每月还信用卡，可能是我最肉疼的时刻

小征 · 2018-8-9 14:25:55

大家每个月还信用卡都习惯用什么姿势？

这貌似是个多余的问题，因为一般情况下要么是支付宝，要么是微信、要么是网银，再不济也可以去银行人工柜台办理，然而根据现在的市场行情，现在也不断涌现出专门帮你还信用卡的第三方平台。

虽说表面上看第三方的还款平台，如还呗，似乎跟支付宝和微信这样的渠道没什么差别，但还呗的广告语“信用卡刷爆了用还呗”显示出了不同，他们倡导“以个性化计息方式鼓励持卡人养成良好的还款习惯”并且还可以“延后还款

敢夸下如此海口的，必定有过人的优势，那么真的这么优渥的条件，你会选择去用这个吗？

还款采用“余额代偿”

替用户偿还信用卡这类业务的专业名字叫“信用卡余额代偿”balance transfer具体来讲就是第三方机构为暂时无法还款的客户支付信用卡账单之后再由客户分期或一次性将欠款偿还给代付机构后者通过手续费或利息获取收益。

大家可能要问如果还款有压力为什么不直接选择账单分期或是最低还款额还款还要经过第三方来还款这主要是因为余额代偿的利率年化低于10%通常低于银行分期对于手头资金紧张又不想影响征信记录的人来说这种低息分期服务无疑是具有吸引力的。

在征信体系较为完善在美国已有Capital One这样的公司为代表的成熟模式当然处于消费升级浪潮的中国有类似需求的人也不在少数因此也有不少公司效仿起了 Capital One，比如现在市场上出现的各大第三方还款平台，都是借用了这个模式。

利息比银行低又能解燃眉之急果真如此吗？

对比了还呗、省呗和招行、工行两家银行的信用卡分期服务费

可以看到这些第三方还款平台的利息确实比银行要低但差距也没有如官方宣传“银行利息 5 折起”那般夸张，毕竟看太多了各种促销套路后看到“起”、“低至”等字样就知道又开始套路我们大众了。

简单了解一下Capital One模式

作为互金界人人都膜拜的大佬，他们的大数据方法论是Test\and\learn，说的通俗一点，就是吃一堑长一智，尽量让同一类型的坏账不再发生。说的时髦一点，就是建立一个人工智能（AI）模型，把大数据喂给他，通过人工智能的自我学习和校正，提高预测精度，把钱借给那些将来有能力还钱的人。如今做信用贷款的公司，无论是消费金融还是现金贷，说的更多的是后一种时髦的说法。

由于这些平台都学习了 Capital One 的模式，可以根据不同用户的信用状况确定利率，从而他们可以选择贷款给信用良好的客户，可以给他们一些优惠福利，如信用评分越高利息可以减免，也可以拖一时日再还款，这样既避免了大风险，也招来了客户量。

当然虽然利率减免不是很多，苍蝇腿再小也是肉，其实对于囊中羞涩的人或者说月光族而言能省下几十块一百块的手续费也是一笔巨款了。

但在这里还要提醒大家的是在点击“同意 XXX 条款”提交审核资料后也就意味着授权平台查询你在人行的征信报告不管最终是否获批信报上都会留下一条查询记录如果申请通过那还会多一条小额贷款的记录。

虽然对于信报上有小额贷款或消费贷款是否会影响信用卡、房贷等业务的申请目前也没有明确的结论但普遍认为此类记录过多容易被银行视为高风险客户所以借钱之前还请大家想清楚。

超前消费已经改变一代人

央行《2018 年第一季度支付体系运行情况》显示截止 2018 年第一季度末我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 6.12 亿张环比增长 4.23%人均持有信用卡 0.44 张这一数字与欧美发达国家相比仍有很大增长空间而信用卡授信总额和应偿信贷总额的持续攀升也意味着刷信用卡的人越来越多。

其实现在不难发现，由于所处的经济背景不同，不同时代群体的消费观和理财观也呈现出不同的特征。70后、80后的人群基本上以保守消费理念为主，而90后的求知欲、成就欲、表现欲都更加强烈，特别是对于那些已拥有较为稳定收入来源的90后消费者，具有较强的超前消费观，偏爱互联网、高科技甚至奢侈品。有较强消费观的同时，90后也具备较强的理财观。储蓄，已不能满足90后对于财富增值速度的要求。

说明人们的消费方式正在发生变化超前消费、花明天的钱的理念逐渐为更多人所接受的模式，但日益增长的物质需求和收入之间的矛盾也在银行、借贷平台的鼓动下被推向了高潮从“消费升级”和“新中产”到“隐形贫困人口”、“无产阶级中产”和“消费降级”这些带着调侃性质流行词汇的变化也能看出一点端倪。

其实这些平台每天发短信给你，各种打着生活方式旗号的品牌想尽办法向你推销所谓中产阶级的生活方式仿佛每天吃轻食、上私教的健身课、穿潮牌就能实现阶级跃升似的，目的就是为了引你进套，真的是不由感叹，一边被骗着花钱，一边吃土，生活太不容易，还是老老实实努力赚钱吧。

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大海浪花 · 2018-8-9 14:43:01

及时还款

小天天 · 2018-8-9 14:43:38

了解了，谢谢分享！

红旗飘扬 · 2018-8-9 14:44:24

套路我们

冰山 · 2018-8-9 14:52:57

主题思想是什么呢

nwd45cffn · 2018-8-9 14:54:15

生活不是用来欺骗的

nwd7yvpkph · 2018-8-9 15:14:43

都是按时还款

caopiaoyiduoduo · 2018-8-9 15:41:52

按时还款

独行者 · 2018-8-9 16:18:30

现在很少用信用卡，都是微信或者支付宝~~~

可以 · 2018-8-9 17:06:03

这个月起，我已经不再增刷信用卡，之前的分期到年底前尝清，明年留钱买你我贷理财产品

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