已确立的“失信人”标准 你了解么？

近日，上海市互联网金融行业协会在官网对《上海市网贷行业严重失信人信用信息录入规则(试行)》(简称录入规则)进行了公开征求意见，率先对于严重失信人的认定制订了录入标准，为规范网贷行业严重失信人名单管理机制的落地提供了有效的支持。

自2018年8月8日，国家整治办印发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(简称通知)以来，打击逃废债成为了网贷行业近期的焦点。《通知》下发后，网贷平台纷纷积极响应，上报逃废债信息，希望通过加大打击逃废债力度、提升网贷平台资产质量来一扫7月以来平台暴雷潮的阴霾。

就在整治办下发《通知》的次日，深圳市互联网金融协会就进行响应，在其微信公众号发布《关于督促P2P平台借款人积极履行还款义务的通告》，公布了9名会员单位借款人逾期相关信息;上海市互联网金融行业协会则联合了上海市信用中心、上海资信及各协会网贷成员制订了《录入规则》，率先对于严重失信人的认定统一了录入标准。

可见，近期监管部门对于失信主体加强信用监管的信号强烈。此前，一直困扰网贷行业发展的征信体系难题，或将就此迎来完善契机。失信“老赖”在网贷平台间赖以生存的赖债“技巧”将彻底失效。

网贷行业在中国发展十年有余，在对传统金融进行有益补充与践行普惠金融的同时，同样因为行业基础设施的缺陷，成为了寄生“老赖”的温床。究其原因，主要有以下三个方面：

1、征信体系羸弱

自网贷行业诞生以来，征信体系的不完备、不规范一直是阻碍行业健康发展的主要因素。受制于央行征信体系有限的覆盖率，网贷平台无法通过传统的银行间征信信息准确判断互联网长尾借款用户的信用状况。为了弥补信用信息不足的情况，往往网贷平台都会采用参考第三方征信公司的征信报告内容的方式，辅助判断借款人的信用情况和还款能力。这种方式造成了网贷平台在评估和分析借款人资信情况时存在局限性，使得众多不具备还款能力的借款人，通过网贷平台得到了资金上的满足。

经过近年来网贷业务的发展，各家网贷平台已拥有了较为庞大的借款人信用数据量。但是不同网贷平台之间的信息壁垒仍旧高铸，信息孤岛造成了行业多头借贷情况十分普遍。孤立、封闭的信用信息使得失信“老赖”能够频繁穿梭于多家平台，顺利的获取借款。

2、盈利模式缺陷

既然没有识别“老赖”身份的有效手段，网贷平台面对因为无法还款而造成的逾期、坏账时如何保障公司的盈利?去年监管层对于“现金贷”业务轰轰烈烈的整治，让我们了解到了，当时诸多暴利的现金贷公司是以高利率覆盖高坏账这样的商业模式为继。目前的网贷机构扔存在这样的情况，失信人的坏账将由承受高利率正常还款的借款人来填补覆盖。平台对于恶意不履行还款的个体缺乏甄别、管理的主观意愿，使得“老赖”们更加有恃无恐的持续自己的失信行为。

3、惩戒手段有限

相比金融机构间征信体系通过对于违约行为的惩戒来促使借款主体履行还款义务。网贷行业内的失信行为信息无法被记录与共享，就更无从谈惩戒。网贷平台常规的贷后管理手段，也因为监管层对于“暴力催收”的相关规定而显得更加单一与局限，平台进行贷后催收便遭到逾期借款人举报的情况屡见不鲜。“老赖”们对于行业监管政策和相关法规的理解和运用，似乎使得他们找到一条对抗网贷平台，“名正言顺”不还钱之道。

非常时期 “失信人”危害网贷行业根基

在网贷行业平稳发展阶段，一定范围内的逾期、坏账，属于行业不可避免的组成部分。然而，在宏观经济下行，备案延期等因素的影响下，今年7月的网贷平台倒闭潮随之袭来，网贷行业深陷流动性、信任等多重危机之中。更加雪上加霜的是，“老赖”群体借此“落井下石”，蓄意传播行业恐慌情绪，企图通过恶意的失信行为，破坏平台的正常运营，最终达到让平台“倒闭”而不用偿还借款的目的。

在新一轮的市场出清和变革阶段下，监管机构已经意识到，大量的失信行为严重危害了网贷行业的经营根基。因而，完善互联网征信信用体系、加强对于失信行为的打击力度，成为了防范网贷机构风险爆发和蔓延的重要措施。

《录入规则》明确“失信”标准 信息接入信用中心

上海市互联网金融行业协会此次联协同网贷会员单位制订《录入规则》，此举是对于今年8月8日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》精神的贯彻与实践。

《录入规则》的下发，首次明确了严重“失信人”的报送标准，使得网贷平台，在约束和打击恶意逃废债等严重失信行为的的方式上得到了有效加强，也标志着网贷行业在构建社会信用体系、建立数据共享体系中迈出了重要的一步。

此前深圳市互联网金融协会在其微信公众号发布《关于督促P2P平台借款人积极履行还款义务的通告》，公布了9名会员单位借款人逾期相关信息。观察这份名单可以发现，借款人金额从几百至上万不等，但是并没有随之公布相应的界定标准。

而此次上海市互联网金融行业协会的《录入规则》中，则首次明确了严重“失信人”的录入规范：《录入规则》规定，“借款人未按合同约定期限偿还本金及(或)利息，超过90天以上的”、“借款合同约定分期还款的，借款人首期未按约定期限还款，且逾期超过60天以上的”的情形，应将其录入失信信息。

严重“失信人”标准的明确，解除了网贷机构在报送信息时的后顾之忧，保证了“失信”信息的客观性、严谨性和统一性。

此外，《录入规则》中，协会需要根据每月15日网贷机构所报送的信息向市信用平台进行推送，以供有关部门在开展行政审批、日常监管等工作时参考。此举打破了各网贷平台之间与监管及行业自律组织之间的信用信息壁垒，使得网络借贷信用信息能够有效的共享，为建设社会信用信息体系奠定了基础条件。

遏制逃废债还需联合惩戒机制

建立共享机制是打击逃废债行为的基础，真正遏制逃废债则更需要进一步完善联合惩戒机制。比较遗憾的是，在此次上海互金协会发布的《录入规则》中并没有对于“失信人”的联合惩戒条目。不过上周末，中国互金协会首批12家互金会员单位与发研院签署战略合作协议，确立了“共筑金融风险防线、联合惩戒失信被执行人”的共同目标。可见，建立起互金行业的联合惩戒体系已经在路上了。

相信在行业监管机构、平台、协会等多方的共同努力下，社会信用信息体系、征信体系、失信人惩戒机制将逐渐完善。互金行业的风控和贷后管理能力得到有效加强，资产质量持续回升。毕竟，完备基础设施才是行业可持续发展的有力保障。