北京见面会--平台风控流程的分享

昨天参加了你我贷北京见面会，由于本人迟到了15分钟，前面刘瑶总裁的演讲只听了个尾巴。到的时候，人已经座满了。    下面我就王新波总裁的演讲给大家做一个分享，如果有时间，后续还会整理首席技术官冯炯的演讲以及投资人和你我贷高管的问答互动。 大家知道，互联网金融的本质是金融，金融的本质是经营风险，所以风险管理是尤为重要的。          这位就是你我贷的首席风控官王新波。 王新波，嘉银金科总裁兼CRO，长期在平安银行从事风险管理工作，12年银行风控管理及信贷业务从业经历，先后在总行和分行任职，曾在平安银行最大的分行深圳分行担任零售风险管理部总经理，管理零售信贷资产近500亿。擅长消费金融、小微金融产品设计和全流程风险管理。 你我贷平台现在做的网络借贷就是零售信贷。 有这样一位经验丰富、高大上的首席风控官，大家放心吗？你我贷的风险团队的成员又是来自哪里呢？ 你我贷的产品团队来自标准的银行系单位，主要是浙江泰隆银行和杭州银行，大家可能没有听说过泰隆银行，因为它在北京没有分行，但不要小看它，它可是小微金融业的鼻祖；政策团队来自平安银行和人人贷（人人贷以前的骨干力量也是来自平安银行的易贷，最近几年，特别在零售信贷方面，业界对平安银行的评价是比较高的，因为它做的比较领先）；你我贷的风险量化团队，来自FICO中国和招商银行这两个单位；信审团队73人主要来自平安信保和招商银行，平安信保就是我们听到的普惠金融，和陆金所合在一起了，它是中国做无担保信用贷款最早的一家机构，从目前来看它的余额也是最大的一家，做了十多年了。运营团队380人来自平安信保和宜信，贷后130人的团队也是来自平安信保和宜信，贷后团队的负责人就是平安信保的负责人，管理资产相当多，管理经验也10多年。 团队也高大上，有木有？ 接下来介绍一下风险管理的全流程。。。 平台的全流程风险管理都是基于IT系统的，我们叫它为信贷工厂，都是在线审批，宜人贷就是全线上审批，我们也一样，没有物理地点的限制，在任何地方都可以做审核，信贷工厂是一个非常牛的流程系统，是挖了安硕的核心人才开发的，全国80%的商业银行应用的类似信贷系统都是他打造的。FICO的决策引擎，是美国个人评分系统，我们把模型和策略建进系统后，它会自动判别，包括神经网络关系图谱，都是自动抓取的。 在信审系统里，每一个信审的痕迹都记录的清清楚楚。神经网络关系图谱就是，在我们的系统里，能把相互关联的数据抓取出来，穿马甲的欺诈也能把他揪出来。由于系统对接了很多外部数据，只要把借款人的身份证或手机号码录入系统，系统就能够抓取到他的很多信息，并自动地显示出来。比如，系统能够自动判断借款人手机号码的实名认证（借款人的手机号码必须实名认证，否则一边呆着去）和身份证信息是否一致，通过手机号码也能把借款人的通讯记录非常完整的显现出来。 上图，系统采集的数据，能看到借款人的朋友圈，家庭地址，和谁联系，有没有打过110，有没有呼叫过澳门电话，有的话就会有赌博嫌疑，有没有骚扰电话，人力外包电话等等。 这些数据都是有策略应用的，什么情况拒绝借款，什么情况审批通过，批多少金额、多长期限、多少利率，这就是整个审批的全流程。 外部数据具体的分类有这么几项：      通讯数据，被认为在风险管理当中起的作用是非常大的，仅次于人民银行的信用报告，每个人都有，可以反欺诈，可以做模型。     消费数据，信审系统对接了银联和外部的互联网征信数据，给一张信用卡号或一张借记卡号，给一个淘宝账号或京东账号，系统都能把你过去的刷卡记录和消费记录抓取出来，甚至你什么都不给我，只给一个手机号码，系统也能知道你在网上的消费记录，这就是现在大数据应用的一个典范。     同业数据，其他P2P借款人信息。     高法数据，法院被执行的记录。     交通数据，你的旅游足迹、行动轨迹。 平台的首席量化风险师来自澳洲花旗，10年的建模经验，回国后在FICO中国也工作过一段时间，他做的事情就是申请评分卡、欺诈评分卡，结果就是让逾期率有效地降低。随着我们模型做的越来越精准，未来我们的评级ABCDEFG，评级出借款人的分数在哪个分数段，我们就能非常精准地知道这个人今后的违约概率是多少。 总结一下平台的理念： 小额分散：100万的借款人信用很好，但我们不借。网络借贷是传统金融的继承和发展，是银行的补充，小额分散可以用统计学原理来管理风险，把违约率锁定在一个范围内，风险可管理。 客群画像：虽然我们有很高明的风险管理的技术，但我们也承认，并不是所有人的风险都能识别。例如嘉保贷，对于持有授权保单3年的客户群体，我们能有效地控制风险。画不出的客群画像我们是不借的。 衣食住行：两类人群，生意人和上班消费者。不管经济好坏，衣食住行都是必须的。 信贷工厂：输入的是借款人，输出的就是信贷产品，就是可以把钱借给哪些人群了。信贷工厂的生产线就是我们的信审IT系统。信贷工厂的好处就是可以做到标准化，系统化，集约化，高效实现风险管理目标，它的自动化可避免很多人工的操作失误，成本也是最低的。 消费金融：相对于小微金融，在中国目前的金融市场中，消费金融的市场是非常大的，而同时它的风险管理也好管，基于场景的消费金融，是我们明年的目标，会加大开拓这个力度。 以上就是风险控制流程的主要内容。 码字不易，给个赞吧。

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