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北京见面会--平台高管答投资者问

老鹰   活跃之星 2015-12-31 00:21:07 显示全部楼层
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      前两篇分享了“北京见面会--平台风控流程的分享”和“北京见面会--平台技术和运营的分享”。      这一篇和大家分享“北京见面会--平台高管答投资者问”。
      按提问的先后顺序整理。如果您觉得整理的还行,给个赞呗,欢迎顶帖~
1、平台往外放贷的利率是多少?
范围在年化12%--25%之间。评估下来,如果借款人未来还款的能力意愿比较强,借款利率就低一点,否则利率就高一点。

2、前些时候E租宝刚刚出了问题,任何的网络金融都会存在自己的风险,如果某一天一旦风险失控,从我们投资者的角度来看,本息怎么保证?
互联网金融的本质是金融,金融就是风险经营,如何经营风险,ppt刚刚讲完,主要有两个方面的风险,技术上和信用上的。在目前监管的背景下,2015年7月,央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,提出了一个非常有效的办法,资金存管。怎么识别这家平台好不好,看看它有没有积极主动在做这个事,如果自己有问题,它是不敢做这个事的,其实很简单,就是资金存管。行业内有些负面的信息,管理不善,在各个行业里都有管理不善的,我们你我贷把自己做好就行了。

3、平台挣钱,我们才能安宁,如果平台不挣钱的话,你给多少利息我们也睡不好觉,你搞13%利率,搞这么多活动,返现,请问平台是否盈利?
我们不是上市公司,财报不会公开,但告诉大家,平台是挣钱的,今年交税交了一个多亿(其中所得税是多少,平台是不公开的),商业运作最终目的就是要赚钱。

4、我们希望你们少在电视台做广告,所有做广告的好像最后都出问题了。因为每做一个广告都要花钱。
我们做广告的钱,放心,不是你们的钱,都是我们利润的一部分拿出来用的,你我贷成立四年多,之前的每一年都非常抠,抠的一塌糊涂,好不容易今年我们做了一点点的广告了,结果你们因为我们做广告有点担心了,其实,酒香还怕巷子深,如果大家都在发声的时候,我们一点声音都不发,也就上海知道我们,也许你们今天就不知道你我贷了,最后我们会适度地控制我们的预算,放心,预算的钱都是从利润里出来的,适当的广告投入还是要进行的,默默无闻,品牌无法做大,不发展大的话,就会被行业淘汰。

5、我观察借款人的审批时间有点短,当天申请当天就批了,借款人的平均审批时间是多长?
我们具有先进的信审系统,产品做的很标准化。20%的贷款是信审系统自动生成的,分分钟审核就出来了,当然,自动审核的背后有很多的模型和策略。其余的80%需要人工审核的,一般不会超过一天,不是所有的客户我们都借,我有抓手了,客户画像非常清楚了,我们才去审核。分销策略一定要快,因为好客户不等待。你让一个优质的客户在这里等两天三天,人家就不在你这玩了。

6、大家都说自己有第三方监管,银行对我们的账户有什么义务?
在资金上,有存管,托管还有监管,作用是不一样的。基金是托管,炒股是存管。银行托管最大的不同就是披露,银行有按期按照托管协议定期出报告的义务,存管就没有这个义务,据我们了解,现在没有一家P2P在做银行的托管。谁讲托管是他讲错了,都是存管。2015年7月的互联网健康指导意见出来之后,监管的底线就是要做资金存管,目的就是规范客户资金和平台的自有资金,两方面的资金要用防火墙隔开,客户的交易记录在银行,虚拟账户也在银行,银行根据指令进行划扣,客户的资金流向非常清晰,你不能作假。如果是托管,在当前的情况下,银行是不干的,第一步没走完它不会走第二步,因为这个责任太重大了,尽的义务也很多,当然,不排除今后,监管管理的P2P管理有方,管理的越来越成熟,银行进行托管也有可能。

7、在资产端,平台有几千个人在寻找客户,后期评审过程中有没有建立反舞弊反欺诈的团队,不是每个业务员都是靠谱的,在银行里也有反舞弊反欺诈的团队,如果建立过的话,有没有实际的案例可以分享一下。
风险管理中通常有三道防线,第一道防线是销售人员,客户有没有什么问题,销售人员应该是知道的,第二道防线是信审,我的政策,我的模型,我的反欺诈,第三道防线是内控,内控要做的事情,就是要查业务人员包括信审人员有没有徇私舞弊,怎么发现?第一可以做专项稽核,第二是任何流程当中发现问题,只要触碰了内控的红线,对不起,踢出去。

8、在投资人的钱借不出去的情况下,为了追求最大利益化,会不会搞其他的风险投资,这很重要,因为很多的P2P就是搞其他的风险投资,结果导致血本无归,你们有没有这方面的动作和想法?
我们负责地讲,你我贷能走到今天,跟老板做企业家的底线是有关系的。今天行业内出了那么多事,要我们讲,其实很简单,第一,作为一个企业特别是一个金融企业来讲,守法和底线非常重要,你把客户的钱挪用到其他地方去了,这是犯法的,为了赚钱触碰法律底线,你做P2P干嘛,你贩毒好了。负责任地说,我们完全没有这个想法。第二,您说反了,应该是先有借款人,再有投资人,先有标,才能投。第三,怎么判断自融这个事?第1,看你这个企业是不是多产业的,这很重要,有时候会有这个冲动;第2,你是不是积极在做这个存管,银行的存管虽然不能解决你的钱借给了张三,张三是不是你的亲戚,但一定能解决你的钱给到了张三,否则银行是不会干的。我们和银行要签框架协议的,银行是银监会监管的,它对合作的P2P是有要求的,我们和银行合作,不是说谁找银行,它都会给你做存管,它会来做调查的;第3,我们今天和很多机构投资人合作,机构投资人什么概念?机构投资人的资金通过我们放给借款人,机构要做什么事?一定是把我们翻个底朝天,你一定不能有假标,像铜板街,挖财,随手记全部都上线了,你们可以到网上去看看,机构投资人有条件去做专业的判断。

9、听说你我贷要脱离嘉银金融?出来的目的是什么,时间节点在什么时候?
嘉银金融是个控股集团公司,旗下有你我贷,融资租赁,商业保理,现在的拆分,目的是配合我们即将要和大家宣告的资本市场取得重大进展有关系。请大家稍微耐心的等待一下,明年我们会公布。跟这个有关系,和其他的没有关系。因为它挂在谁的名下都可以正常运作。没有任何问题,实际后面也不会发生任何变化。

10、借款人没有定期还款的比率有多少?金额有多少?会不会影响公司的运作?对于我们投资人的钱怎么补充?
投资人能及时收到款,是因为公司是及时垫付的,我们的备用风险金比较充裕。借款人在没发生逾期的时候,我们就对他们进行管理,在发生逾期的时候,采取电话催收和委托外包催收。在业内目前没有一家对逾期率做这样的公布,但我们公布了2.9%的垫付率,在监管还没有下来之前,没有一个统一口径的算法计算逾期率,今天给你讲,你也不知道是什么意思,你也不知道这数据是高还是低,但我可以负责任地说,你我贷风险数据的表现是越来越好,这和我们刚才给你们介绍的风险管理的思路是有关系的。假设未来我们是一家公众公司,我们的数据,我们的报表,你们都能清清楚楚地看到。

11、现在有很多人恶意地从不同的平台借款,各个平台都互不通气,在网上造假资料也是很普遍的,平台怎么控制这种情况的发生?
你提的这个问题,是我们各家平台CRO,管风险的人员特别头痛的事情。戳到了业界的一个痛点,这个事现在从几个方面在做,1)官方的征信部门,上海资信,现在大概有800多家的P2P和它联网,把数据完整地报送给它,我们也报给它,包括正常的,逾期的贷款全部报给它。这样的话就能实现信息共享。2) 民间自发的,民间的共享机制也很多,我们和另外十几家已达成共识,形成联盟,互享数据,3)商业的,现在有很多互联网公司也在做这个事情,到处去采集数据,然后把数据卖给我们,实现共享。征信在中国现在很难做,共享藏着掖着的比较多,但现在达成共识的越来越多,借款人借太多了我们也不借。4) 用科学的手段,能看到借款人在哪个地方查询借款。

12、你我贷的活动太频繁,太频繁就达不到投资者和平台双赢的效果了。投资人还是希望平台能提供稳定长久的投资环境。
网站的借款资金和理财资金需要匹配,但实际上我们网站上的投资资金是略低于我们借款端的金额的,所以我们才有和广东南粤银行,铜板街,挖财的合作。假如我们网站的资金足够的话,我们就不需要去合作,我们会在借款端资金较大的时候做一些活动,来匹配这个需求,或迎合一些节日去做一些活动,如果网上的投资足够的话,会适当减少给合作方的资产,总体上要维持一个平衡。互联网金融的本质是金融,手段是互联网,运营端是有预算的,当然要把它用掉,这样能让平台的规模做大,平台不断的发展,不被淘汰,也是对大家资产的最大保障。风控第一,发展第二,让平台长期地存在下去。

13、平台现在处于盈利的状态,未来有没有考虑上市?
我们要成为规模最大,成本最低,风控最优,想成为互联网金融的领航者,所以资本市场上的野心一直都有,而且越来越强烈,我们的脚步和计划一直都没有停止,到目前为止,我们在资本市场上的运作都是按照计划在做的,现在不太方便透露太多的信息,大概明年早期就会向大家公布,但是互联网金融在股市上是新兴业,A股市场对它的接纳度是个很大的问题。曲线去上,相信很快会择机公布我们的进展情况。

14、E租宝事件后,债权转让的数量上升到一万以上,不过大多是小额的,金额0—500之间的转让标占了7,8千,如果能把同一个借款人的小额债权合并的话,会把标的数目减少很多,这样的话也是对投资者信心的鼓励吧。
这个问题是我们一直在考虑的,很多债权的额度是非常的小,要从几方面去看,1)有这么多转让标也说明我们网站的投资人很多,这是一件好事;2)这其中有很多小的标的是来自同一个借款人的,合并是有些问题的,监管需要一对一的转让关系,合并就会破坏这种一对一的关系;3)嘉财有道的退出不是一个主动退出,到期了,投资人不退出的话,是一个活期的复投,这样也会使同一天退出的合并同类项少掉很多。由于以上几个方面,我们一直都没有做这件事,仍在考虑中。

15、你我贷有没有考虑过涉猎基金和保险,去P2P化这个趋势?
先回答你的去p2p化,这个事在我看来没有必要,互联网金融P2P这个词报告里有,而且我们现在也指定了监管单位银监会,国家在互联网指导意见中把互联网金融的形态分的很清楚,也称网络借贷。网络借贷,一个叫P2P,一个叫网络小额贷款公司,讲的非常清楚。没有必要去规避,因为国家是鼓励你的,这是一种新兴的业态。在综合管理财富这个事情上,各家P2P的选择是不一样的,同业有很大的财富管理平台,也在走创新道路,我们在这方面也在尝试,但是在集团下面的其他公司在做,在网络借贷P2P这个平台,我们还是专注于网络小额借贷,为什么要专注呢,因为这个事情你不认真也干不好,你干不好,投资人的保障就保不了,不是说踢球玩花式的就能进球,各家的资源和战略选择不太一样,目前我们还没打算玩的太花。你我贷就是一个非常纯碎P2P业务平台。

16、平台四年多的时间里有没有坏账的先例?
我们做信贷业务,如果没有坏账,我们这些风险管理人才就没有价值了。不但过去有,现在也有,过去我们做业务坏账率很高,把脉把的不太准,慢慢的,方法得当,坏账率就会越来越低,我是去年四月才加盟的,那一定是越来越好,越来越好。

17、银行存管后成本会不会增加,存管后我们提现的时间会有什么变化,时间会更长吗?
存管肯定是有费用的,但这个费用不是太高,所以半年内不会有降息的任何计划,三次免费提现也不会改变,提现,我们需要人工审核,上午提现,下午到账,下午提现,第二个工作日到账,这个过程是明年技术部重点突破的地方,和银行的存管没有关系,还是要靠我们自己去解决。
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大神点评(113)

zylg   投资总监 2016-1-6 10:35:55 显示全部楼层
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这样的解答使大家更加理解,很好的。

点评

我怎么回复了这么多个主题了,为何还称只二个主题?  详情 回复 发表于 2017-8-12 06:25
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selfyang   财务自由 2015-12-31 11:18:36 显示全部楼层
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不错,有信心了
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买老丁   超级富豪 2015-12-31 00:22:29 显示全部楼层
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先给楼主顶起来
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老鹰   活跃之星 楼主 2015-12-31 00:24:13 显示全部楼层
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怎么数据都丢了?
[发帖际遇]: 查理·芒格对老鹰 说:“和巴菲特一样,我有很强的致富欲望。不是因为我喜欢法拉利什么的,而是我喜欢独立。我极度渴望独立。”老鹰 听后得到了1 颗宝石. 幸运榜 / 衰神榜
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取名麻烦   活跃之星 2015-12-31 00:28:32 来自手机   显示全部楼层
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数据丢了。
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老鹰   活跃之星 楼主 2015-12-31 00:29:03 显示全部楼层
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我整理了一天,存为草稿,怎么一下子全没了。:funk:
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老鹰   活跃之星 楼主 2015-12-31 00:32:51 显示全部楼层
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先睡觉,明天再说,看来论坛有bug!
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无聊过客   土豪 2015-12-31 00:46:56 显示全部楼层
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TJM56   世界首富 2015-12-31 00:48:53 来自手机   显示全部楼层
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牛市   金融寡头 2015-12-31 01:24:10 显示全部楼层
楼主辛苦了啊。。。。。。。。。
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eleven   土豪 2015-12-31 03:28:15 来自手机   显示全部楼层
数据丢了。
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