一位P2P投资过来人写给新手的建议

Liweimama · 2014-11-20 17:44:00

　　我第一次接触P2P是在2011年，觉得这实在是一个不靠谱的事情——网上借贷？太没约束力了吧！一笑而过。直到去年，随着互联网金融概念愈演愈烈，P2P作为一种新兴的理财手段，被媒体推倒了舆论的风口浪尖，让非常关注理财的我不得不重新审视这个充满争议的行业。

　　通过了解，发现一度被我认为“不靠谱”的P2P行业，其创业者却往往是靠谱的，比如美国PROSPER的创始人克里斯•拉尔森、日本AQUSH的创始人谷崎淑、中国普天贷的创始人吴海生等，都是相当成功的连续创业者，甚至中国平安都做起了自己的P2P平台，这使我不得不对自己的观点进行反思：当我们发现一群非常靠谱的人在干一件很不靠谱的事，那可能并非这件事不靠谱，而是我们对事情本身缺乏了解。在这种机缘下，也更是为了拓展新的理财渠道、发点小财，我开始关注并研究P2P行业。

　　所谓P2P网络借贷，是通过中介公司牵线搭桥，以信用贷款的方式，使拥有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取服务费等费用，其本质上就是一种民间借贷方式。相对于传统的银行理财和信托产品，P2P网贷期限短，金额小，在操作上也更加方便、快捷和高效，拓展了个人投资渠道。

　　我先后尝试着在国内的一些P2P平台投资，其中有几个平台陆续倒闭，有的平台坏账率非常高，对于现在的中国来说，P2P网贷处于起步发展阶段，各种网贷公司野蛮生长，但越是这样，我越是兴奋，因为巨大的混乱往往孕育巨大的机会。我开始思考如何在看似不靠谱的P2P行业找到一家靠谱的投资平台？

　　P2P行业和其他金融产品一样，都是“舶来品”，比如在美国，一对情侣约会时刚好没有带钱，那么他们可以通过网络平台发布借款信息，之后再通过手机支付的方式在餐厅或电影院度过浪漫的夜晚，整个借贷过程可能只需要几秒钟，极大的方便了人民的生活和理财手段。

　　但同样的方法复制到中国，却出现了极高的坏账率，原因很简单：我在网上跟你借钱，咱俩谁认识谁啊？中国的P2P平台大多是做个人信贷，单个借款额大都在5000元上下，但借款总成本平均在24%以上，加上大量的资料造假，这自然会导致极高的坏账率。另外，如果一个平台的风控手段不够高明，那么每笔小额借款的审核成本会非常高，而出现坏账也难以付诸法律。

　　说到底，这是中国和美国信用制度的巨大差异——在美国，一个信誉不好的人无法找到工作，甚至无法乘坐飞机，而在中国，现有征信体系还远不足以约束人们的日常行为。也有很多平台尝试着把P2P本土化，比如引入担保公司为P2P平台作担保，但这也并非万全之策，因为在实践中，很多担保公司目前的真实担保额度远超自身的担保能力以及法律规定，而且大部分担保公司都在从事高利贷业务，一旦担保公司出现风险，其所产生的连环效应将是不可估量的。

　　至此，寻找靠谱P2P网站的“主要矛盾”就很清晰了：如果有一家平台，创始人靠谱、理财利率适中、风控手段严格、“本土化”做得好（即把国外的P2P模式与中国的国情结合起来），那么符合上述条件的P2P公司就是我们要寻找的理财平台。

　　有经验的P2P投资者会发觉，P2P平台的收益率正在持续走低。过去动辄20%-30%的收益率在一些大平台上早已不复存在，甚至15%的收益率都快绝迹了。

　　很多人也问我，P2P到底靠不靠谱，我还能投吗？我的答案是，当然应该投，但是还是上面的话，找到平台很关键，也有一些技巧，分享如下：

　　第一，超过年化收益率20%，坚决远离！

　　一边是刚从定存深闺解放出来“寂寞难耐”，一边又谗言欲滴的“渴求”高利率，这也是像我一样的很多理财者们的现状。早已不甘忍受银行负收益率的剥削的心情可以理解。但是请先动动脑！

　　给投资者的收益率都20%甚至30%了，给融资企业的成本至少40-50%，哪个企业能接受这么高的融资成本呢？企业要做什么样的生意才能有这样可观的收益？企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金？毫无疑问，要么是银行不给贷，要么是企业经营周转出现严重问题。

　　再换个角度讲，别的p2p公司15%融资成本，你的p2p公司25%的融资成本，在起点上就多了10%成本差异。如果15%的p2p公司再降融资成本给融资企业，那么25%融资的平台拿什么抢客户？说到底还是会死。平台死了，你的钱还想指望拿回来？别光惦记收益，本金！本金！重点是本金别出了风险，不然青山不在，没柴烧！

　　旺财统计了一下，近年被曝出问题或老板跑路的P2P公司都有利率虚高（年化收益率在20%以上）的现象。

　　第二，团购贷风险高。

　　也许，P2P“团购”出发点是好的，说白了，就像团购量越多折扣越大。P2P不少理财产品也有类似的阶梯，即认购数额越大，收益也越高。这个出发点无非是想靠统一的行动来获取安全性以及更大的利益。但金钱诱惑面前，一切皆有可能。业内深喉爆料，其实团长的收入和所投资金的多少直接挂钩，一般每个月拿所投资总额的千分之一到千分之二。

　　所谓“三个和尚没水吃”，当各自心怀鬼胎的团长、团员和网贷平台凑在了一起的时候，出现问题只是迟早的事情。在这一场博弈中，没有赢家。

咳咳团沦陷于华强和钰泰；包子团沦陷于保险贷和乐网；布丁团沦陷于力合……如今，“金身不坏”神话已破，团长销声匿迹，团员血本无归，但求“天下无团，共享安宁”。

　　第三，警惕山寨平台，新平台多观察。

　　无论你走在哪个江湖，讲究的是“行不更名，做不改姓”。然而在网贷江湖中，李逵李鬼却多的实在是让人分不清。一不小心就投错了平台，这种事情之前还真发生过不少。X融贷、融X网、融X贷……绕口令一样的名字，每天都在“全新”上演……本来起名也没什么，好听好记就够了，一个平台好不好不是由它的名字所体现的，而是平台本身的服务质量和风控水平。

　　那新平台还能不能投？新平台真的就不靠谱吗？也不尽然。可以多关注相关第三方网贷平台、媒体报道信息，不但要看利率，还要看平台成立的时间长短，口碑如何，可以去第三方平台多看看，多到第三方的群里了解。开始少投资，多尝试。

相对来说，有权威专家顾问做信用背书，有风投关注投资，有担保，整体感觉就会比较安全，但因此能给理财人的利息自然就少点。

　　在看好综合评定平台的前提下，实行最长期投资不超过6个月。以1个月，2个月，3个月等为起止点。实现一投一观察，当断撤出。

　　第四，小心大额融资标，谨防平台自融。

　　现在大家都明着打的是P2P的招牌，但不得不说，幕后资金的操作五花八门。你一定要明白：从你这里融的“西墙”，是拿去补前面的“东墙”，如果没有后续的“南墙”、“北墙”跟上，到你那儿的“墙”，就是一个“洞”了！

无论是普通标，还是债权标，只要单笔额度上千万，甚至几百万，你都要留个心眼了！这说明借款本身的靠谱程度有点难以捉摸，难以把控，不管是否转让债权。

　　正常的p2p平台不敢接上千万的标，毕竟没法分散风险。即使有一小部分人违约，也可用使用P2P公司的风险备用金偿还。当然一定要选择具有本息保障的公司，这样才有可能会赔偿你的损失。

　　另外，不少自融平台就是穿着这样的大资金面纱。一个是资金集中在单一项目，风险巨大；一个是自己给自己融资，风险控制和尽职调查很难做到第三方那么公正、客观。

　　2012年初，比较正规的公司已经开始主动要求第三方托管资金，透明资金往来明细了，这就是行业自律，不该做的不做，该做的必须做到位。

　　旺财插话，多关注投资标的信息披露。

　　如果一个网站，信息披露不完全，理财人无法看到谁借走了钱去干什么，那么很大可能性就是自融项目。再看地区，如果p2p公司开在江浙苏闽一带，那么自融的可能性就会加大，因为这些地区高利贷极其发达，之前也出现过，开p2p公司融资然后再去放贷。

　　第五，关注创始人信息曝光度，警惕皮包骗子。

　　考察一家p2p网站，第一件事是查看最下面的网站备案信息，看工信部有没有备案，二是查当地的工商局网站，看有没有平台的信息，特别要核对法定负责人是否是平台负责人，还要注意地点的问题。注册资金是不是有核实的证明。三是查网站负责人的信息公布程度，真正实心做网贷的平台，它的法定负责人都会把能够公布的私人信息尽量公布。

　　如果创始人敢于在大众媒体，特别是权威媒体面前“发声”曝光，至少说明他还是有心要好好经营的。

　　此外，平台的团队也要格外关注，比如加入P2P投资交流群，多观察平台负责人的言语，客服的回答，观察平台的借款标满标速度，利率水平，观察其他投资者的态度，投资社区活跃度等等。多问度娘和她的兄弟姐妹们，注意长期潜伏观察。

　　第六，投资P2P 也要做好资产配置！

　　别以为P2P不需要配置！

　　股市与p2p都有共同的属性：高风险高收益。但现在股市行情并不太好，对于上班族，无闲暇时间的人来说，不妨拿出原本投资股票的钱，投资到P2P去。

　　毕竟股票投资很多时候不是个人能左右的，辛辛苦苦花费大量时间去操作，可能不经意间，盈利都被对冲掉。而P2P 投资只要多调查了解这个p2p公司，风险其实就会很低。省下了大量的时间和脑细胞不说，还不用担惊受怕。

　　再说在P2P投资中，也不妨将风险分散在不同平台：40%投资在利率低稳定的P2P平台，40%投资成立时间长收益稳健的P2P平台，20%投资在高风险、高利率的P2P新平台。

来源：家财网

niwodyh · 2014-11-20 17:46:10

超过年化收益率20%，坚决远离！

刀刃上的男人 · 2014-11-20 19:32:22

超过年化收益率20%，坚决远离！

商君法圣 · 2014-11-20 20:28:33

你我贷的信息披露不够高，不符合要求

开心理财 · 2014-11-21 09:49:21

第一，超过年化收益率20%，坚决远

开心理财 · 2014-11-21 09:49:37

小心大额融资标，谨防平台自融。

yanyicheng · 2014-11-21 10:50:13

你我贷论坛“总裁时间”第三期定于11月21日开始！

一位P2P投资过来人写给新手的建议

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