“现金贷”已被妖魔化？

网络小贷牌照暂停批设的消息，令与之关联的现金贷业务再度处于舆论的焦点，现金贷监管是否将“一刀切”也备受市场关注。

11月23日，央行、银监会网络小额借款清理整顿工作会议召开，时代财经获悉，17个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会，汇报辖内网络小贷机构批设以及监管安排的相关情况，同时，监管层明确表示，不会“一刀切”清理整顿现金贷平台，监管措施预计最快将于下周发布。

所谓现金贷，广义上指的是不基于具体消费场景和受托支付的个人借款产品，从业机构涵盖了银行、消费金融公司等持牌机构，也包括互联网消费金融平台、P2P借款、现金贷平台等非持牌机构，利率、金额、期限均有不同；而从狭义上看，当前引发热议的现金贷产品主要指期限短、金额小、利率高的特定产品，经营方对借款人的风险识别能力较差，主要依赖高利率覆盖居高不下的高坏账率，是行业潜在风险的主要来源。

随着趣店上市引发舆论漩涡，“现金贷”这一业务也饱受争议，不过，有业内人士指出，监管整治和关注的重点，其实是上述狭义概念里的现金贷产品，它们大多期限短、金额较小但利率畸高，经营方的风控做得很不到位，乃至形同虚设，伴随高逾期及高坏账率而来的是暴力催收，风险隐患较大。

有业内人士称，“现金贷”现在成了被妖魔化的伪概念，甚至市场会误以为只要是借款产品就是现金贷。实际上，我们需要精确了解什么才是真正的需要整治的现金贷，以免误伤一片。确切地说，整治“现金贷”其实要整治的是不能对借款人进行风险识别，仅简单通过高利率的短期借款的放贷方式。

据悉，在23日举行的网络小额借款清理整顿工作会议上，地方金融办上报了属地网络小贷的具体业务数据，其中，对于金额在3000元以上及以下的借款标准与业务操作区别，监管特别关注；对于小贷利率，相关公司将严格执行年利率36%的上限，超过36%的借款将是整治重点。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言也指出，“现金贷”的业务模式按照金额大小主要有两类，一般就是以3000-5000元为界，大额的“现金贷”业务以持牌机构为主，利率定价、风控模式、资金渠道等与小额的“现金贷”有着比较明显的区别，监管对两种模式进行区分，体现了一种精准监管、避免误伤的态度。

也有市场人士认为，当前市场对“现金贷”出现一锅端现象，并非所有互联网借款产品均为“现金贷”，且并非所有“现金贷”均不合规。一刀切并不利于市场正向发展。

目前，少数现金贷平台通过其运营主体公司或股东持有的网络小贷牌照开展放贷业务，而其余数千家平台均无合法的放贷身份，这也令网络小贷牌照成为现金贷平台追逐的“香饽饽”，其中不乏风控能力较差、坏账率较高的中小型平台，这也促使了相关机构收紧了对网络小贷牌照的审批。