#分享#2019年，你准备把钱放哪里？

开心星开 · 2019-1-11 06:47:20

在行业发展负增长的环境中，2019年，网贷是否还能作为理想的投资选择？

P2P，多元资产配置的重要组成

既然2018年大部分投资都亏，为什么网贷更吸睛？很简单，P2P的大部分投资人的理财知识相对匮乏，很多投资人没有很好得规避风险，选择将“鸡蛋”全部放到了一个篮子里。

当前，多数出借人并不懂得资产配置，更容易被一些平台所谓的的高收益吸引；在几次安全退出后，便一股脑的将全部身家扔到一两个网贷平台中，让风险高度集中，黑天鹅事件一降临，血本无归。

以这种方式投资的用户，无论在网贷还是在股市、债市乃至投资以保值著称的黄金，恐怕都是要亏损的。监管要求网贷平台的资产小额分散，以降低网贷行业的经营风险和金融风险；而对于网贷投资人而言，单就P2P这一项投资本身，也应该尽量分散投资。

事实上，一个合格的投资人应该通过资产配置来分散风险。既要选择稳健、低收益类的货基和银行理财，来保障相对灵活且基本的资金需求；也要有高收益、高风险的股票、私募投资，来博取更高收益；当然还应该配置诸如网贷这类新型理财产品，在收益上既有保障，风险也相对可控。

当然，即便分散了风险，也依然会有特例出现。如某出借人2018年将资金分散，依旧出现了集中“踩雷”的悲剧。的确，虽然资金分散了，但分布在风险较高的平台，这并非真正意义上的风险分散。

所以，分散风险的前提应当是判断平台的风险性，那些涉嫌假标、自融的问题平台，自然首先被排除在外。暴雷潮之后，很多投资人对于P2P行业全盘否定，其实，我们还是应理性去看待P2P，认清问题平台和优质平台的差异性。此前很多的暴雷平台都并非真正意义上的P2P，而真正规范经营的头部优质平台还是始终坚持着“小额分散”的原则，切实践行普惠金融的。

看从事互联网金融行业至今还未踩雷的原因很简单：80%的理性+19%的贪婪+1%的幸运！

什么样的P2P平台可以投资？

零壹财经报告指出：2018年全年度上线的平台数量仅55家，同比减少了85.8%；年末正常运营的平台数量为1185家；而网贷之家的数据则更少，截至年末正常运营的平台仅剩1021家。可能因统计口径与时间的差异，正常运营平台的数据有些差异，但我们依旧能够看到入场者越来越少，淘汰者越来越多，网贷环境正在逐步净化的趋势。

即便截止发稿，目前正常运营的平台可能不足千家，但这其中很多平台估计依然存在风险，那我们如何去筛选投资的平台呢？

1、行业头部平台当属首选，但收益率相对偏低

其实，所有人都知道更加安全的平台有哪些，比如行业前几名的几家头部平台，无论是合规经营、还是平台风控，以及盈利方面，都是经过了时间检验的。

这些头部平台都有一个共同点：期限长，且收益相对较低。适合短期不缺钱且希望财富稳定升值的投资者，起码收益比货基要高不少。

2、加息的大平台可以考虑

雷潮之后，许多平台都开始采取加息政策，吸引投资人，其中不乏众多上市公司和行业头部平台（借贷余额50亿元以上或市值10亿元人民币以上）。在行业下行的当下，平台纷纷通过上调收益率吸引投资，市场低迷时进行加息，以让利的方式防止客户流失，以及抢占市场份额，这样的市场行为，其实也不难理解，但前提是挑选的平台要靠谱。

3、标的真实的平台更靠谱

雷潮之中，真正合规的平台，始终坚持“小额分散”的原则，这些平台的单个借款标的金额都不高，借款人一般是具备偿还能力的。尤其是历经多年的经营，平台也都有了成熟的风控体系，风控能力强大。

即便这些平台在今年遭遇到雷潮的冲击，或者不同程度的面临着债转难的问题，亦或面临用户不信任，资金流入量降低的困境，但只要平台资产真实，借款用户是经风控审核后，实实在在存在的，钱能从借款人口袋里要回来，风险一般都不会很大。

4、超高收益平台：不推荐试错

投资是人们管理财富的手段和需求，无论是网贷投资还是银行理财又或是余额宝、腾讯理财通，只要有收益就有风险；而那些所谓超高收益、没有风险的理财，恐怕只有一种可能性——诈骗。

5、积极做投资者教育的平台，值得关注

投资者教育，是一项吃力不讨好的事情，很容易造成的结果就是“为他人作嫁衣裳”，花精力进行投资者教育的平台，不管怎样，起码是有社会责任感的企业。

越来越多的平台关注投资者教育，这是网贷行业理性向好发展的表现。而那些耗费人力物力去做这些并不会带来直接经济收益的内容，这样负责任的平台，至少也会让投资人多一丝安心。

如何慎重选择平台？避免踩雷

上文已经分析了，推荐选择大平台，但不免很多投资人还是对更多的平台感兴趣，而上述的建议也还有未尽之处，下面再谈几点避免踩雷的建议。

1、难以备案的平台建议不要碰

网贷备案是出借人参考的绝对依据，但是真正能够获得备案的估计少之又少。

根据零壹财经此前梳理的数据显示，截至2018年10月25日，已提交合规自查报告、且仍在运营的平台共计432家，仅占行业运营平台总数的29.9%。而网贷之家在P2P网贷行业的年报中预计，2019年底，正常运营的平台或只有300-500家。那些尚未提交自查报告的平台，恐怕大多数的备案之路会更加艰辛。

在网贷行业有一句话，叫做三证齐全，即ICP经营许可证、三级等保以及银行存管白名单。据大数据研究院不完全统计，截至2018年12月，全国正常运营的1000多家网贷平台中，仅有302家平台拥有ICP经营许可证；获得国家信息系统安全等级保护三级认真的有180多家；上线白名单银行存管的有581家。而同时具备这“三证”仅有110余家平台。

除了三证已经齐全的110余家平台，其他平台能够成功备案吗？

不排除部分新增，但如果监管给到的时间和政策红利，很难有爆发性增长，同时很多平台在合规整改进程中也遇到了新的难题，很明显，银行可能也意识到了网贷行业的风险性，不排除越来越多的银行提前中止存管合作。如果不能顺利获取三证，网贷行业的大部分平台将在合规性上面临极大挑战。

2、信息披露不清晰的平台要慎重

为啥2015年和2018年发的标的信息“长得”这么像？为啥经营报告里面的数据和审计报告差那么多？为啥刚融资，平台的现金还是这么少？

平台想造假，一定有办法让投资人分辨不出来，但是也一定会让投资人有所怀疑。怎么才能让投资人不怀疑？聪明的坏人会选择一个比较简单的方式：不告诉你。

一个平台披露的信息越少、越模糊，干坏事的空间也就越大。对于信息披露不清晰，不完整的平台要慎重。

如果判断一个平台的信披好不好呢？平台官网、互金协会网站，以及网贷行业第三方权威平台的数据披露，这些都是获取信披内容的渠道，将关注平台的信息跟几大头部平台去对比，披露内容自然越完整越好。

3、硬找背书的平台多观望

有一段时间，网贷融资特别多，融资对于网贷平台来说既是资金的补充，也是品牌背书，国资系、上市系、风投系......也造成很多P2P平台开启“拼爹”模式。

好“爹”的存在对于网贷平台确实有些价值，起码说明了一种认可，而且很多用户也会基于这一点去筛选平台。但是有了“爹”之后，又能怎样呢？历史经验表明：好“爹”一般都不愿意背书；网贷平台出了事，“爹”基本都是甩锅的；很多平台就是认“爹”认出事的。

此外，一些新平台、小平台，以及平台标的期限较短、活期较多的平台，在投资前也应谨慎考察。

2019，未来可期

网贷是互联网金融，更是金融，这一点监管早已给出明确定位。

金融是经营风险的行业，只能通过各种方式去控制风险，不可能消灭风险，银行存款、保险、余额宝这类看似没有风险的产品也不例外，在我们看不到的“底层”，风险无时无刻不在发生。

网贷，是一个年轻的行业，需要大量时间和空间试错。网贷的诞生，给很多人带去了收益，也推动着普惠金融的发展。因此，应该理性地去看待这个行业，起码在2019年，雷潮已成往事，未来可期。

最后，还是希望投资人永远谨记一句“投资有风险，入市需谨慎”！

limin41170119 · 2019-1-28 09:51:29

你我贷三证齐全吗

明天2017 · 2019-1-11 12:28:56

还是放在你我贷

xiandi432 · 2019-1-11 13:55:17

牢牢记住投资有风险。

大球 · 2019-1-11 06:48:23

还是放在网贷

秋阳 · 2019-1-11 07:19:36

在行业发展负增长的环境中，2019年，网贷是否还能作为理想的投资选择？

雨滴梧桐 · 2019-1-11 09:06:58

超高收益平台不要投资

Rising之歌 · 2019-1-11 11:03:51

谢谢楼主的实用信息！

木瓜 · 2019-1-11 11:20:12

是原创文章吗？

帅气大哥 · 2019-1-11 14:12:33

学习理财技巧

tumuwuya · 2019-1-11 18:38:37

金融是经营风险的行业，只能通过各种方式去控制风险，不可能消灭风险。

投资有风险，入市需谨慎！

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