理清需求,规划好你手中的年终奖

铁匠 · 2019-1-11 13:24:32

如何用年终奖进行理财，是许多人拿到年终奖后都要盘算一番的。那么，如何让年终奖在保证过年开支的同时，还能实现保值增值？理财专家表示，年终奖的需求无外乎三类：还款需求、消费需求、增值及保值需求，投资者需要将自己的三类需求理清楚，设计出较为合理的年终奖分案。

说到消费需求，理财专家建议，投资者最好将花费的项目和费用列一个清单，提前将春节父母孝敬金、红包、礼品、年货、聚会、旅游等费用准备好，更重要的是确立新一年的理财目标，作出新年的财富规划。三类需求可以列一个占比，比如40%用于“还款”，30%用于消费，而剩下的30%则存下来做理财；若没有“还款”需求，可以将更多占比用于理财或者消费。

理财专家提及流动性需求时表示，任何情况下都建议投资者预留出一定的应急资金及生活零用资金，不要把所有的资金都投放于流动性较差的理财产品中。尤其是春节前夕，购买年货、准备礼品、随份子，消费支出比较大，这种情况下把钱放在互联网货币基金这种流动性超强的产品中是再合适不过的了。在消费时建议大家理性消费，分期付款这种事还是少做为妙。

说到还款需求，理财专家表示，现在的年轻人崇尚消费，信用工具用得非常频繁，包括信用卡、花呗、借呗、京东白条等等，而且经常会分期还款或逾期，实际上分期手续费和逾期罚息是非常高的，年化利率普遍在15%以上，所以拿到年终奖之后首先要考虑自己有没有外债，如果没有外债或是还完了，再考虑理财。

还款需求的另一重点是还房贷。究竟年终奖该不该提前还贷？理财专家认为，这需要多方考量。一要看看房贷占家庭支出的比例，目前年轻人普遍背负着多则七成、少则五成的房贷，每个月实际房贷支出较大，杠杆率高。目前建议大家最好是降低杠杆，多多开源节流。二是看看借款利率水平，目前市场上银行对首套房产的借款利率通常要上浮10%~15%，借款利率比较高；而也有部分投资者前两年借款享受了七折、八五折、九折利率，也有用个人住房公积金借款，则5年以上的借款基础利率为3.25%。而目前银行理财产品收益率大概在4.5%左右，若借款人此前享受房贷七折利率或者公积金借款利率，不必着急提前还贷，除非每个月还贷压力较大。此外，如已经还贷时间很长，那么也不必提前还贷。经过分析师计算，提前还贷的最佳时间点在借款周期的前1/3时段内，因为后期还款时更多的是偿还本金，节约的利息有限。总而言之，是否提前还贷，还是要基于自身的资产情况，结合房贷的实际利率进行考虑。如果日常的正常开支能够很好地覆盖，并且房贷的实际利率比银行理财产品利率低一些，那么这笔钱可以不用提前还贷，用于长期投资权益类基金也会是不错的选择。不过，如果个人的承受能力较低，那么选择提前还贷也是一种方式。

说到保值增值需求，理财专家强调了两个资产配置原则。一是确定资产配置的“生命周期法”原则，就是资产配置要跟投资者年龄相匹配。其中有一个简单的资产配置方法——按100减去岁数计算的比例来配置高风险产品，比如投资者30岁，那么可以用70%资产配置高风险产品；若投资者为70岁，则可将30%资产配置高风险产品。二是注意风险的原则。从资产配置角度看，可把10%左右的年终奖用于保险产品，这样资产配置更为合理。目前市面上的主打险种也不外乎健康险与养老险两类，投资者考虑购买时，保障范围、缴费期限、免除责任必须了解清楚，而且需要多方对比。

理财专家建议，如果投资者的风险承受能力较低，或者考虑到近期会动用这笔钱，可以选择在春节前买入货币基金，获取节假日收益。另外，保险产品的购买以及借款还款也是需要考虑的部分，投资者可以根据自身的资产配置途径与习惯进行投资考虑。

shouphy · 2019-1-11 13:25:01

要有资源啊

奇点 · 2019-1-11 14:56:40

进行投资考虑

善雨童 · 2019-1-11 23:00:09

通货膨胀，用得快

nwd7kt7uys · 2019-1-18 13:28:11

加油加油加油

nwdlw79ll · 2019-1-24 14:56:13

加油，祝福2019年家人平安，工作顺利！

独行 · 2019-1-30 19:39:12

怎样配置资源

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