挣得少，花的多，怎么办？如何理财？——节流篇

石桥 · 2019-1-17 12:41:06

“挣得少，花的多，怎么办？如何理财？”，这是我在问答上看到的问题，近两年身边要好的朋友也会问我同样的问题。说实话，不是一两句话可以讲清楚的，也不是推荐买个基金或者股票能够解决的。所以我一般建议朋友从记账开始，要先解决“花的多”的问题。不然挣得多，花的更多；而且也没有初始资金可以投资理财。

01 “理财”这个事

我经常会和朋友说，理个财吧，但得到的回复基本是，“没钱，理什么财，等我有钱再来找你……”，恩--不知道怎么回复。

其实我想说，没有钱才更需要理财，“你不理财，财不理你”。理财不只是买基金或买股票，开源、节流储蓄也是理财的一个环节，而且是很重要的环节。理财就是理生活。

02 开源

回到开头的问题，拆分来看：挣得少—需要开源；花的多—需要节流；如何正确理财—需要系统的学习。

先简单说说开源。大致有两个方向：职业的发展，升职加薪，这是大多数人都可以努力的方向；另一个是寻找副业，这是基于自身能力非常个性化的方向，别人的成功经验可以学习但不好复制，我也还在探索中，如果哪一天说值得分享了再说（所以这一段其实是废话，请原谅我）。

另外，如果真的挣得很很少，比如低于所在城市的平均薪资，一个月只有两三千，那么我觉得现在更重要的是要提高职业技能，让薪资翻倍，这个投资回报率会比其他任何投资都高，其他都应该先放一边（当然之后记得来继续看下文，很重要哦）。

03 节流

2年前，我也是个很彻底的月光族，不止，还是个“负婆”。哪怕到现在也不敢说做的很很好，但终于走出了月光族的坑，有了一点点的存款。下面聊一聊我的心路历程。

04 突然就醒悟了

2016年底的时候，朋友推荐给我一本书《工作前五年，决定你一生的财富》，作者三公子。这本书主要聊的是，工作五年，三公子如何从一个理财小白到一个理财达人，如何从0元开始通过储蓄积累30万本金，然后买基金、买股票，最后积累100万的故事（书中的内容不多说，有兴趣的朋友可以找书来看，非常推荐）。

看完书之后，真的是刺激到我了，我，工作超过近3年，薪资要比三公子高许多，金融专业毕业，但是我的钱呢？我把银行卡、余额宝、基金账户、信用卡账单和分期账单盘点了一波，竟然账户里的钱不够还信用卡……这简直是个恐怖故事。

我开始反省自己，为什么薪资不低的我，竟然是负资产。对了我还学的金融专业，我这学的都是什么啊……理财，有本金吗？语言似乎难以形容我当时的心情。非常非常羞愧、难以置信甚至一度不敢面对这些算出来的数字。整个人都不好了，自信一度被打击到谷底。

总结一句，就是拿着不低的薪资，却负债累累；想要理财，但根本没有原始资金。

大致就是这样，过程很纠结，但最终还是想明白了。“种一棵树，最好的时间是10年前，其次是现在”。往事不可追，总不能抱着过去不放，除了自责和遗憾，又有什么意义。

04 一点点分享

想明白之后，我就开始我的节流大业。

转眼过去2年多，回头来看，感慨万千。感谢我的朋友，给我推荐三公子；感谢三公子，让我更加看清自己；感谢自己，及时的觉悟和调整。这是一场与欲望斗争的持久战，过程很痛苦，结果很美丽。

1. 心理上的准备

给自己设定目标，下定决心去改变

每个人都有自己想要理财的原因：我希望不再做“负婆”，希望通过理财，40岁可以不上班。可是没有初始资金，学太多的技能那也没有用武之地。所以我要努力努力努力节流，理财从储蓄开始。

先做到，再做好

不要一开始想得太美好，过于高估自己，想一下就改变，一上来就给自己砍掉50%的开支，那样过犹不及，欲望压制的太狠特别容易反弹，很可能在某个点会爆发，打断计划，然后破罐子破摔，导致坚持不下去（不要问我为什么知道）。这个原理减过肥的朋友应该深有体会。

分清楚“必要”、“需要”和“想要”

“必要”就是不买会死的东西，比如保暖的羽绒服和填饱肚子的面包；“需要”是改善生活的东西，比如荤素搭配的营养餐；“想要”是满足虚荣的东西，比如奢侈品包包。在一开始节流的阶段，最好能砍掉所有的“想要”，只买“必要”，适当的买“需要”。不然老是想着要对自己好一点，这个想要，那个想要，那就又回去了。

2. 记账，记录下每天的开支

记账的好处是能够让自己看清楚，自己的钱都花去哪里了。当然记账之后不是就不管了，而是要定期复盘。一开始最好每天复盘，后面可以每周、每月、每季度、每半年、每一年，进行复盘。复盘主要把那些买完用不上以及属于“想要”的东西圈出来，告诉自己下次不要再买了。比如买了用不了两次的美容仪，买来没穿过不知道怎么搭配的裙子。

3. 制定预算计划

都说凡事预则立，不预则废。这个环节需要注意的是，不要高估自己的自制力。建议一开始把预算定为原先开支的80%，这样不至于因为一压缩太多而反弹。但也不至于和原来一样，无目标的放逐。

制定目标的时候，想一想“必要”、“需要”和“想要”。

严格遵守预算，计划是用来遵守的不是用来打破的。不然费半天劲做出来的计划，完全不起作用，对的起自己费的脑细胞吗？

买东西之前，请先问问自己，这个不买会死吗？以后买会死吗？买个便宜的会死吗？

还有一点，就是如果真的一时忍不住，买了不需要的东西，也不要过于自责，重要的是知错能改，一味的自责很容易破罐子破摔，回到之前的状态。一时的控制不住是很正常的事，哪有人做事一下子就从0直接到100的，中间都是有不断调整的过程。

“先做到，再做好”，做到很容易，做好需要时间。这句话，是我这一年对自己说的最多的话，不要一开始就苛求完美，除了打击自己的信心，没有任何好处，先做了再说。

05 还在继续

控制的欲望的过程在我看来并那么不容易，是一场长期斗争并且有点孤独。似乎在这个都在宣扬“要对自己好一点”的世界里，显得格格不入，显得有点小家子气，显得跟不上时代。

然而，在我经历过至少身边人人称羡的“潇洒”生活之后：我也曾一度买衣服一掷千金，天天和朋友胡吃海喝，一到假期就天南海北旅游度假……

我越来越明白想要的是什么。我想要的不是别人眼中的“潇洒”，我想要变得富有，但富有不是别人眼中的“富”，那是通过高消费堆积起来的，而是内心的富足：可以不用担心会失业付不起账单，可以不用担心生病看不起或负债累累，可以不工作就能维持不差的生活水准……

一时的恣意生活，大多是人都能做到，难的是一直的逍遥生活。对于我们这些家里没有矿的人来说，现在不控制消费，总有需要控制的时候，出来混总要还的嘛。

另外，虽然这是一条孤独的路，身边可能没有人陪你前行，所以建议可以适当看看网络上的鸡汤，看看其他人，特别是那些成功的人是怎么做的，可以更加坚定自己的信心。

这两年记账节流的生活，带给我的不仅仅是摆脱了月光，更加是内心世界和生活节奏的重构。我仍在继续记账，继续学习。理财就是理生活，相信之后的我会越来越明白。

汉阳 · 2019-1-17 13:23:07

管理自己

开心星开 · 2019-1-17 13:32:04

投资理财

nwd7v4smsz · 2019-1-17 15:03:01

楼主用心了

茉莉花开 · 2019-1-17 15:41:30

写的好棒

nwdlqtwwv · 2019-1-17 16:20:18

楼主写得真好

羽绒服 · 2019-1-17 21:08:57

开源节流

echozheng · 2019-1-21 22:23:43

感谢分享，写的真好！我也每个月都月光，我要好好反省自己了。

nwd2u9cmjl · 2019-1-29 06:34:06

要开源节流。边攒钱边投资。钱少投散标赚红包钱，钱多投有道，省心省力。

love888888888 · 2019-1-31 15:24:37

写得真好，心里时时记着存钱，经常看看存款金额，总想把金额提高，自然就开始算着花，怎样花

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