生活常识 保险应该买终身还是买定期？这篇文章讲得如此清晰！

有些朋友在准备购买保险时，经常会陷入选择困难症，保险到底要不要买终身呢？前思后想，竟然还是想不出一个所以然来，反而导致自己的投保计划被一拖再拖。 买了定期保险，怕保险期限一过，保障没了，到时万一再发生保险事故，脱保了该怎么办？ 买终身保险吧，保费又要比定期保险贵，好像有点肉疼。 抱有这种心理的投保人，保险观察见过太多了，非常理解。 说句实话，面对选终身还是选定期的问题，最后一定需要你自己来决定！ 我们说，买保险和淘宝购物不一样，别人买得好的不代表你也买得好。保险没有绝对的好产品，没有说某一款产品可以包打天下、万无一失，切记要和自己的需求相符！ 所以无论是看到推荐你买定期的，还是推荐你买终身的，都不能代表你的实际情况。 但是，保险观察可以从客观的角度给大家把终身和定期的问题讲明白，这样你就可以根据终身险和定期险的原理，来做出适合自己的投保选择了！ 一、先得明白“定期”和“终身”的差别 先简单解释下，所谓“定期”保险，从字面上理解就是这个保险只保障固定期限，你保1年、10年、30年，还是保到60岁、70岁，都属于定期保险的范畴。 定期保险并不一定是消费型保险，他也可以包含身故保障责任，甚至也可以是返还型。因此，不要将定期保险和消费型保险划等号。 终身保险更好理解了，如果你购买的保险保障了自己的一生，那就是终身保险。 不过，人的寿命不尽相同，因此终身保险保障的具体时间对个体而言也就长短不一了。 不过在保险中，将105岁作为终身保险的终点。 如果投保的是终身寿险，那么被保人活到了105岁而没有身故，保险公司也需要先赔付身故保险金了。 同样的，终身保险不代表一定就得是储蓄型、返还型，它同样也可以是消费型的保险。 因此，定期险和终身险只是说保障的时间不一样，并没有说定期险一定优于终身险，也没有说终身险就一定优于定期险。 二、用“买定投余”的思想理解定期和终身 乍看上去，终身保险，似乎要比定期保险要吸引人得多。毕竟是终身保障，省事省力，保障还长，谁都喜欢。 而定期保险一旦保险到期后，保障就消失了，万一再发生风险，岂不是没有保障了？ 那么，定期保险是否就如此不堪呢？ 要想理解定期保险的真正意义所在，需要熟悉下“买定投余”这个概念。 保险观察曾经在《一贴破解投保定期险还是终身险的困惑》这篇文章中提到过这个概念，在明了“买定投余”的含义后，对于定期保险的理解尚不明白的朋友，可能会有拨云见日的感觉。 “买定”是什么意思呢？ 其实，就是“购买定期险”的简称，当投保人开始承担家庭责任时，可以购买该保险，用来给未来的某个时间段提供财务保障。 注意，是某个时间段，并非终身哦。它的特点，就是保费较低，而保障偏高，相对于终身型保险产品，充分借助了保险杠杆。 值得一提的是，一年期保险，严格来说，也属于定期保险的范畴。只是，一年期保险，是以续保方式来维持保险保障。一旦投保人的健康情况有变，或者说保险公司的该款产品停售，很有可能导致投保人的保障中途断档。 因此，一年期的保险虽然也属于定期保险，但是和我说的定期保险还是有较大差距，不在本文的描述范围内。 “投余”又是什么意思呢？ 顾名思义，“投余”就是将余下的保费用来投资的意思。如果拿终身保险和定期保险做比较，可以发现，大多数定期保险的费率相对较低。 因此，投保人可以从手头“余”出部分资金用来投资，当达到一定的投资收益时，可以用来给定期保险期满后出现的保障缺口，提供充足的资金弹药，补上这部分的保障缺口。 可是，投保人购买定期保险，并“余”出部分资金，通过投资理财方式，鸡生生鸡，到底要达到多少收益率，才能覆盖定期保险到期后的保障风险缺口呢？这还真是一个让人挠头的问题。 在《一贴破解投保定期险还是终身险的困惑》这篇文章中，保险观察用了excel中的IRR函数来进行讲解，这个方法算得很准确，但不是每个人都可以理解，尤其是一些文科高材生，大喊我在欺负人。 这次，保险观察打算用另一种方式，再讲下“买定投余”的这个问题。 假设一位普通投保人刘女士，今年30周岁，现在正打算购买保险。 此时，两份保险产品摆在面前，刘女士举棋不定： 第一份保险产品，是一份保额为50万的定期重疾险，保障期限30年，附加12.5万的轻症，重疾和轻症各有1次理赔权利，30年缴费，每年缴纳的保费为1680元。 第二份保险产品，是一款终身消费型重疾险，重疾保额也为50万，附加12.5万轻症，重疾和轻症各有1次理赔权利，分30年缴费，每年缴纳的保费为5150元。 当然，保险产品没有完全一模一样的，这两款产品在病种的设置上也是会有差别的。 不过根据监管规定，25种最为高发的重疾病种一定是包含在保障范围内的，因此从真正的理赔概率来说，两者不会有大的差别。 保险观察为了做公平比较，所选的上述两款定期保险和终身保险，其产品保额、缴费期限均保持一致，而且选择的都是目前高性价比的消费型重疾险。 我们可以认为，两者仅仅因保障期限的差异，造成每年会有3470元的差额。 这种情况下，刘女士怎么选择最为合适呢？ 通过计算我们发现，如果刘女士将每年节约的3470元保费作为专项资金用来自己投资，当年化利率达到8.85%时，可以在60周岁末超过50万元，覆盖定期重疾险到期后的保额。 如此一来，可以制作一张收益表，将不同年龄阶段的收益清楚比较。 刘女士通过"买定投余"在不同年度的情况 通过上述表格，我们可以清晰看到，在30年的滚雪球效应下，待刘女士到了60岁时，这笔专项理财资金达到了50.06万元。 而且： 在60岁之前，刘女士拥有50万的保险保障+专项理财资金保障，即花了同样的钱得到了更高的保障。 在60岁之后，刘女士定期保险到期，专项理财资金在30年复利作用下，也弥补了保额缺口。 等于说，如果刘女士买的是定期保险，那么，她不仅获得了50万的保额，还通过自己理财，使得自己到60岁保险到期后，仍然拥有50万的保障，而且这笔钱还是自己的，不用等到出险了保险公司赔付，流动性更高。 为了将这个过程说明得更清楚写，我们来仔细看一下，它们在每个时间段的保额数据。 从上图分析： 如果刘女士买的是定期保险，那么，未来不管处于哪个年龄阶段，定期保险的保额，都要比终身保险高。而且，随着时间拉长，两者保额之差，越来越明显。 如果刘女士买的是定期保险，在该产品到期时，刘女士专项理财资金也已经超过了定期保险的保额。等于自己开了一家保险公司，并为自己承保，还省去了各种麻烦。到70岁时，理财金额已过百万。 相比之下，如果刘女士买的是终身保险，则保额始终是50万，几十年通货膨胀作用下，就显得有所不足了，而且要拿到保额必须罹患重疾才行。如果年纪大了相取出来养老，只能选择退保拿现金价值，必定少于保额。因此通过“买定投余” 流动性会更好。 这么看来，购买定期保险岂不是一箭双雕的好事？ But！ 这里要转折了！ 前面的所有结论都建立在一个基础假设之上：即每年的理财收益率都能做到8.85%！ 你如何能保证在漫漫时间长河中，都能做到每年在这个年化收益率之上呢？ 因为这个收益率已经远超市场无风险收益率之上了。 在中国，尚没有统一的无风险收益率的规定，一般是以短期国债收益率作为无风险收益率的评判标准。 去年的一年期国债收益率平均为3.327%。 如果要从30岁开始到60岁，每年都实现8.85%的年化收益，这并不是所有人都能够做到的事情！ 只要任一年度没有实现预期收益就会导致60岁末无法完全覆盖保额缺口。 如果有任意年度出现投资亏损，更是会让整个专项理财计划陷入泥潭之中。 因此，“买定投余”只是提供给我们一种分析定期和终身保险的思路，并不能说明买定期险就一定优于终身险，还是需要具体情况具体分析的。 而且保险观察发现，当我们同时选择两款性价比都很高的定期险和终身险时，往往会发现购买定期险节约下来的保费用来投资，需要实现一个较高的收益率，才能覆盖定期险到期后的保额缺口。比如上述刘女士的这个例子。 当你有定期险和终身险想进行选择的话，可以用“买定投余”的思路计算一下。 如果计算出来要求达到的理财收益率在5%以下，是可以选择定期保险的。如果超过了5%，那么建议在这两款中还是选择终身险比较好，除非你是理财高手，对自己的投资非常有信心。 如果算下来需要达到7%以上的收益，那保险观察就建议不要考虑这款定期险了，因为对普通人而言难度太高了。 不要看某两年形势好，自己获得了较高的投资收益，可是要30年都保持下来，不是所有人都可以把控的。 而且就算自己理财颇有心得，要常年累月将专项资金维持在较高收益，可能会把你弄得身心俱疲。 买保险是为了转移风险，结果把自己搞得几十年累个半死，图啥呀？ 当然，即使你选择了定期保险，节约的保费用来投资，你仍然需要注意重要的一点：投资纪律性！ 节约的保费需要作为专项资金不得动用，你需要克制住自己的消费欲望，始终不动用账户中的资金。千万不能看到别人买了LV和香奈儿名牌，自己也心痒痒，将钱取出来消费了，那样就前功尽弃了。 别小看了这一点，这可不容易做到。现在的年轻人，普遍都是月光族，喜欢提前消费。购买定期保险，拿剩余资金在银行滚动理财几十年，说起来容易，做起来难哦。 所以说，对于喜欢超前消费的年轻人，如果自己还缺乏理财方面的自控能力，那么建议还是选择终身险比较合适。

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