行业动态 网贷3•15：投资人和借款人最反感这些行为

但过去一年，网贷行业长达两个月的暴雷潮，波及到众多出借人，这些出借人作为金融消费者的权益，无疑受到严重损害。为此，网贷之家通过发起投票调查活动，同时结合第三方投诉平台相关信息，统计出目前P2P网贷两端的两大主体——出借人群体和借款人群体各自的不满及控诉，供行业及相关方参考、反思和改善。

一边在抱怨退出慢，另一边在控诉暴力催收

网贷之家在3月7日发起“网贷红黑榜”主题投票活动，截至3月14日，其中黑榜也即“网贷3·15：投资人最反感的平台行为”投票结果显示，在所列出的11项常见令人反感的平台行为中，得票最高的是“退出慢”，票数为2696，得票率为14%。

退出慢的原因是多方面的，可能涉及期限错配，在这种情况下，出借人想要退出，但所对应的借款项目尚未到期，所以只有新出借人来接盘，原出借人才能通过转让债权的方式实现退出。如果出借人对平台信心不足不愿意接盘，那么退出过程自然就会进展缓慢。

而退出慢更重要的一个原因，通常是平台上的借款人逾期严重。平台项目大量逾期，而催收又进展缓慢，出借人迟迟拿不到回款，也是更广泛意义上的退出慢。

此外，有平台恶意截流借款人回款，再通过低价接收债转收割投资人，这也是当前网贷行业回款难的一大原因。

P2P网贷作为中介，一端连接着出借人，另一端连接着借款人。在出借人普遍抱怨退出慢的同时，借款人这一端则在大量控诉P2P暴力催收。

21CN聚投诉平台充斥着大量关于P2P网贷的投诉，查看该平台投诉量排行榜，可以发现知名P2P平台玖X和拍X贷长期上榜。截至本周，无论“周榜”、“月榜”还是“季度榜”、“年度榜”，这两家平台统统稳居榜单前十；在年度投诉榜中，连ofo小黄车的投诉量都未能超越玖X。

网贷之家观察到，关于网贷的投诉，投诉人基本都是借款人，投诉内容绝大部分都是“暴力催收”，通常还伴随着高利贷指控。

细看这些投诉处理流程中借款人与平台来回的质证记录，可以看到很多双方之间的讨价还价，而在那些双方达成和解的投诉中，通常能看到平台方的妥协，比如“鉴于用户借款情况及诉求，我司可为用户提供综合息费年化不超过36%的结算方案，但客户表示不认可，我司无法满足”等等诸如此类的表述。

顺着时间线翻看这些投诉帖，我们似乎也能看到网贷行业催收方式的逐渐改善，尽管关于暴力催收的控诉仍不断出现，但也开始有借款人将平台的催收行为定性为“软暴力”。

北京大成律师事务所合伙人肖飒曾撰文指出，“一般而言，催收合法债务，不构成犯罪。认定是否属于合法债务，要确认民间借贷的诸多细节。超过年化24%原则上不受民法保护；在24%-36%之间的自然债务，如果已经偿还的，不能再要求返还；超过36%的部分，不受法律保护。如果是追讨超过36%的部分，我们认为，可能属于不合法债，在进行催收时，容易引发法律风险。”

“对于有组织地讨债行为，‘地下执法队’等可能构成‘恶势力’，甚至构成黑社会组织。有些网贷企业做了法律风险隔离，号称自身跟有组织讨债的催收公司，没有任何关系。即便如此，作为‘雇佣者’、‘指使者’，还是会按照各罪的主犯进行处罚”，肖飒最后表示。

相比信披不透明，虚假宣传更让出借人反感

出借人最反感的平台行为中，紧跟在“退出慢”之后的就是“虚假宣传”，截至3月17日，得票数为2629，得票率四舍五入后与“退出慢”持平，均为14%。这也是网贷行业长期以来的痼疾之一，某些出身草莽的P2P平台，一路走来，以种种令人眼花缭乱的技法虚假宣传，企图走捷径实现快速发展。

事实上，监管部门出台信披指引、上线公开信披系统，其目的除了引导网贷行业回归信息中介的定位之外，也是在解决平台虚假宣传问题，因为一旦信息被准确、完整、及时披露，虚假宣传自然也就无处遁形。

但从投票结果来看，出借人对于平台信披不透明的反感，却在虚假宣传之后，从某种程度上说明，虚假宣传问题还是比较严重。

3月6日，中国互联网金融协会专门发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》，对于网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告，进行了警示，并要求“各从事网贷业务的会员机构及提供网络小额贷款服务的相关机构应恪守行业自律要求，坚持合规审慎经营，不违规宣传和发布不实广告”。

同时，中国互联网金融协会也给消费者提出了应对办法，“如发现机构有不实宣传或违规开展业务的情况，消费者应及时向有关监管部门或协会举报，对其中涉嫌违法犯罪的，应当及时向公安机关报案。”

对于网贷平台的宣传，投资人要提高警惕，增强信息甄别能力。政府部门推出的一些权威资料数据库，为我们识破虚假宣传提供了很多便利，比如可以通过“国家企业信用信息公示系统”、“中国裁判文书网”等，来核实平台的股东信息和涉诉信息；也可加入一些投资人自发组织的交流群，相互学习共同提高，群策群力来寻找平台的破绽。此外，经常登录第三方网站比如网贷之家论坛，密切关注论坛内的实时动态更新，也是一种很有效的方法。（网贷之家 文/坚白）