银行APP对抗支付宝：不见硝烟的战场 决定了未来消金格局

消金界近期受到招商银行的邀请，入驻其内容社区。原来，招商银行为了留住用户，提升APP打开率，已在试水媒体/自媒体平台。

这是招商银行APP战略的一个缩影——正从“卡时代”向“App时代”跃迁。

也许有一天，银行卡会像存折一样，消失在人们的生活中，取而代之的则是APP。

即便是现在，“刷卡”很多时候已经是通过“扫手机”来完成。

上海某银行消费金融部门经理对消金界表示，现在所有的大银行都意识到，APP肯定会成为未来零售业务的主战场。

“现在对APP运营的投入在增加，希望通过APP来连接银行与客户，但这对银行来说并不简单。”这位经理称。

消金界了解到，从银行卡到APP，不是做一个或者几个APP的问题，而是从“客户思维”到“用户思维”的转变，这才是对银行真正的挑战。

招商银行在APP上的准备，或许可以验证他的这番话。

去年9月份，招行发布招商银行APP7.0与掌上生活APP的时候曾表示，从银行卡时代向APP时代的转变，招商银行准备了3年时间。

如果“零售之王”招行都要为了APP时代准备3年的时间，那么对其他银行来说，想必也不是一件容易的事情。

在2018年的年报中，招行将发布APP7.0版本，称为“打响消灭银行卡的战役”。

招行之所以如此重视APP，喊出全面向“APP时代”进发的口号，是因为银行卡仅仅是一个产品，APP却是一个可以承载生态的平台，拓展了银行服务的边界。

但是，消金界做了一个统计，所有A股上市的国有大行和股份制银行，在2018年年报中，招商银行提到五次“用户体验”，中国银行、农业银行、平安银行、中信银行、兴业银行、华夏银行均提到一次“用户体验”，其他银行没有提及“用户体验”四个字。

发展APP却不提“用户体验”，说不上耍流氓，但至少也是没诚意。你很难想象有哪一家互联网公司，不反复的提及“用户体验”。

无论怎样，这确实反映了银行APP发展的现状：整体还处于一个很初级的水平。

但从长远看，银行APP正在成为消费金融新的角力场，关乎未来消费金融的格局。

App时代：谁将是“国民消费金融App”

数据来源：2018年度各银行年报

招商银行“掌上生活APP”的标语是“更懂你的国民消费金融APP”。“国民”二字，暴露了招行掌上生活APP的野心，但其实也暗含着APP能带给银行的“可能性”。

招行一直采取“双APP并进”的策略，2018年招商银行App，累计用户数7827万户，月活跃用户4150万。掌上生活App，累计用户7002万，月活跃用户3953万。

除了用户数，更值得关注的是APP场景，金融服务自不必说，招行两个APP，既有自建场景也有外拓场景，还包括出行、饭票和电影票、商城、校园、医疗等垂直细分领域。

这其实意味着，支付宝、美团等APP可以提供的服务，银行APP也可以提供。这就是为何招行提出要做“国民消费金融APP”——一个APP可以囊括的场景太多了，可以期待的太多，做好了，兴许就是另一个“支付宝”。

但是谈到“国民”二字，招行这么称呼自己，工商银行绝对会不服。

丽丽是上海某公益基金会的项目经理，他们的一个公益项目获得在工行融e联募捐的机会，她向消金界透露，她的公益项目刚刚在融e联上发了一条消息，瞬间销量就过万了，这在其他银行的APP上是不可能，这让她见识到了工商超级庞大的用户基数。

工商银行零售金融APP有融e行、融e联和融e购。

2018年，融e行拥有3.13亿的用户数，融e联注册用户有1.5亿，融e购没有披露用户数，但2018年，融e购平台的交易额为1.11万亿元。

工行一个定位为“电商”平台的融e购APP，一年的交易额就能达到1.11万亿。无论是用户数，还是交易额，工商银行的APP更像是“国民”银行APP。

但丽丽同时也反应，工商银行几个APP的设计，不够人性化，操作起来很麻烦，界面也不好看，她集中精力钻研了好长时间才“玩得转”。

不仅仅是工商银行，建设银行、农业银行、中国银行的手机APP用户数都比招商银行多不少。毕竟，中农工建作为传统的四大行，客户基数要超出股份制银行招行很多。

银行APP之间的差异，不仅仅是数量和交易规模上的，客群分布的差异在年报中体现不出来，但却是一个非常重要的维度，几乎所有的银行发展消费金融业务时，都在抢夺年轻用户。

毕竟，年轻用户更习惯移动互联网、更敢花钱，代表着未来。

真正的“敌人”在银行业外

数据来源：Trustdata2019年3月移动互联网APP排行榜

银行业内部APP的比较并不能反应金融类APP竞争格局的全貌，因为除了银行之外，还有两个“巨无霸”般的存在——微信和支付宝。

根据移动互联网大数据监测平台Trustdata，发布的2019年3月移动互联网全行业APP排行榜，月活跃用户数，社交APP微信排第一，月活用户9.9亿，金融类的支付宝排第二，月活用户6.12亿。

虽然微信是社交APP，但微信支付内嵌在微信之内，也有金融服务的功能在，统计金融类APP月活前十，也统计进去的话，金融类月活排名前十为微信、支付宝、中国建设银行、农商掌上生活、中国工商银行、中国银行手机银行、招商银行、工银融e联、掌上生活、邮政银行。

从月活数据上看，所有银行APP月活用户加起来，不及一个支付宝。支付宝才是横亘在所有金融APP面前的一座大山。

不过反过来，银行APP有着牌照、资金等优势，以个人的零售金融业务需求切入，如今正在觉醒。

他们在APP中加入了内容营销、短视频等流行元素，以凶猛姿态进场抢夺用户时间，成为支付宝、微信支付的强有力竞争对手。

所以说，从另一个角度看，支付宝这样的创新先锋，也可能被银行APP割了韭菜