财富保卫战：如何玩转家庭理财？

铁匠 · 2019-6-9 15:17:36

所谓投资理财，简单来讲就是对闲散资金的合理利用，以期获取被动性收入。但说起来容易做起来难，具体实施起来又是另一番景象。

盲目、冲动的投资不但不会获取收益反而会影响到你的生活品质，甚至连累整个家庭的财务状况。所以，在做出投资理财决定时，切记不可头脑发热。要经得起诱惑，看得起行情，抓得住机会。要想让手里的资金获取应有的收益，就必须在前期做足功课并制定合理的投资理财计划和方案。

如何合理运用手中的资金？

1、全面盘点家庭的财务状况，认真审视自身能力和需求，制定适合自己家庭的投资计划和理财方案。切忌盲目跟风，冲动投资。

2、资本市场瞬息万变，要学会见风使舵、灵活机动。制定的方案是死的，但人是活的，切忌不撞南墙不回头。

3、学习投资理财相关知识并对投资项目进行研究。磨刀不误砍柴工，只有不断学习才能提升投资能力，才能应对层出不穷的新产品、新业态。

制定投资计划必须要遵守以下两点：

1、对投资的产品和项目要做到深入了解。

知己知彼，方能百战不殆。不了解就投资叫盲目，不深入了解叫活该。比如，有的人连股票的交易规则都没弄清楚就杀了进去，最后的结局一定是遍体鳞伤、铩羽而归。做投资，一定要选自己真正懂的、熟悉的产品和门类。

我的一个客户是开服装厂的，一年有两百多万的收入。13年时，一个同是服装行业的朋友过来找他，说现在开服装厂太累，挣钱也有限，还不如一起干个好点的火锅店。他听后觉得也对，俗话说，“行业做遍，不如干饭店”。于是二人一拍即合，各投资一百五十万开了家规模近千平米的火锅旗舰店，计划着如果生意不错就着手连锁加盟事宜。

然而新开辟的餐饮事业并没有向想象中推进，除了刚开业还算红火外，三个月后的上座率还不到两成。因为面积太大，需要的人手也多，每个月的房租和员工工资就已经超过30万，这还不算采购和水电气等支出。苦苦支撑了一年半后，火锅店转让。此项投资他损失了近300万。

不懂行、起点太高、不及时止损是他这次投资败北的主要原因。现在每每说到此事，他都会很懊恼的说，自己不懂的东西就不要投，要投就要先弄明白！

2、用于投资和消费的资金要做好平衡，不得随意挪用。

我一个朋友，她喜欢购物，“享受当下”是她的座右铭。前几年我所在的城市房子首付还是两成，我们相约一起看房，到了买房的时候她却告诉我说，房子买不了了，准备的首付款刚好可以买下之前心仪的车子。去年的时候我盯了很久的一个理财项目终于有了起色，赶紧通知她，她跟我说，我也想投，不过我前几天出国把钱给花完了……

她无数次错过投资的大好机会，都是因为原来准备用作投资的资金被临时挪用了。现实中这种情况比比皆是，无节制消费是投资计划的绊脚石。每当想起之前的错误决定，她都后悔不已，如果当时她把买车的钱用来买房，收益至少翻了两番。

投资是钱生钱，在家庭理财规划中负责财富的增值部分，也是实现财务自由的不二法门。

但家庭理财方案还包括财富积累、应急现金、风险转移、税债规划和财富传承等等多个方面。余下篇幅我会从储蓄、保险、负债三个方面来帮助大家玩转家庭理财。

你真的会存钱吗？储蓄没你想的那么简单！

近年来，尽管我国年轻人消费意识空前高涨，负债大幅上升，但整体来看，中国的家庭储蓄率仍高居世界第一。

如果我现在问你，你会存钱吗？你知道怎么存钱利息最多？怎么存钱不影响应急流动性？

存钱，看似非常普通的一个事儿，但这里面其实有很多门道，积累更多财富的第一步就从学会打理存款开始。

面对目前不断攀升的CPI和银行的超低利率，如果只顾辛苦攒钱而不好好规划，你不但不会获利，相反还有财富缩水的风险。我们可以从以下几个方面进行提升和改进：

1、根据家庭真实财务状况来确定储蓄计划。

对于刚结婚的新组建家庭而言，两人都是年轻人，收入较低但花销很大。这个阶段以养成储蓄习惯为主，财富积累为辅。建议选择银行零存整取，定存额以家庭月收入的20%为宜。如果确实有难度，可以降低标准，哪怕只有5%也要坚持定存，目的只有一个——养成储蓄习惯。

对处于成长期的家庭而言，收入较高且稳定，但培养孩子成了新的支出点。这个阶段需要重新制定储蓄计划，在坚持每月20%定存和合理安排家庭支出的基础上，适当选择债券、基金定投等稳健型投资。

2、阶梯储蓄法和分散储蓄法

小王手里有9万块钱暂时不用，想存定期，但又怕将来应急时无钱可用，这时就可以采用阶梯储蓄法：一年定期2万；两年定期2万；三年定期2万；五年定期3万。一年定期的2万到期后，将它改存五年定期，如此反复，既可以保持一定流动性，又可以实现相对活期较高的储蓄利息。

小王还可以用分散储蓄法：把这9万块钱分成一份1万的一年期定存，四份2万的一年期定存。这样在需要应急钱时，就可以按需支取，从而避免动用大额存单而导致的利息损失。

3、自动转存和7天通知存款。

很多人都习惯将用不完工资一直放在工资卡里，殊不知这也是一种浪费，我们可以选择将一定额度的工资自动转为定期存款，这样就可以避免利息损失，增加收益。

通知存款适合的是手里有一笔大额现金，但短期内一定要用的人。比如你打算买房准备了25万的首付款，但可能从你看房到成交的这个过程可能需要两三个月，这时就可以选择7天通知存款以获取高额利息。

未雨绸缪：家庭理财中不可或缺的商业保险。

古人云：“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。”说的就是前路无法预测，人的一生总有一些你意想不到的事件发生。而在家庭理财中，保险作为风险转移的工具，其地位无可替代。为家庭成员规划合理的保险计划可以用最小的投资成本为你最大限度的消除意外事件带来的影响和损失。

提到保险，大家首先想到的是社保。社保是法定保险，是一种国家层面的基本保障制度，同时兼具福利性质。它的保障对象仅限于“人”。而商业保险的保障对象既可以是人，也可以是物。但商业保险是商品，有盈利需求。简单对比如下：

1、社保强调普遍性和公平性，商业保险只为一部分人服务，忽视公平。

2、社保具有公益性和福利性，商业保险则是利益导向。

3、社保是行为，有强制性，商业保险可以自由选择，购买自愿。

通过上面的简单对比，我们知道，平常我们所说的如何选购保险一般特指商业保险，而因为人寿及相关保险品类繁多，让人不免眼花缭乱，加上保险业务员个个口吐莲花，很多人都不清楚到底哪种保险好，哪种保险更适合自己。但有一个大致的思路是：

1、保险是有经济利益的，投保越多，保障越多，经济利益越大。

2、保险是有成本的，保额越高，成本越高。所以，保额并不是越高越好，保额的高低取决于你的保险意识以及收益与成本之间的权衡。

具体来说，有以下几条选购原则：

1、按需购买。

并不是所有的保险都适合自己，应该按照风险类别和发生可能性的高低来选择险种。比如，一个家庭的主要收入提供者就是最需要购买保险的。

2、优先有序。

这里主要强调的是，优先投保重大高额风险，保留可承受的低额风险。确定购买顺序要优先考虑两点：一是风险发生频率，二是风险大小。风险大频率高的优先投保，自己能承受得了的，可以不买或延后购买。

3、保险越早买越好。

年龄越小，所需支付的保险费用越低。年轻时购买保险，不仅能更早的得到保障，而且费率较低，随着年龄不断增长，不但费用增加，而且还极有可能被保险公司拒保。

4、先保障后理财。

保险姓保，建议优先解决保障缺口后再考虑理财类保险。从基本的投保目的上、保险原理和保费结构上来看，保障型和理财型保险最好分开、单独购买。

合理负债：家庭理财的进阶之路

有这样一个小实验：每个人都可以做，就是把你手机通讯录里的人按富裕程度分成五组，然后统计每组的负债情况，你会发现一个有趣的现象，即负债率和富裕程度是成正比的。

还有一个好玩的观察：如何区分一个人是穷人还是富人？如果你从他的消费习惯、外表着装、戴什么表、开什么车等方面去判断，一般不太准确。但你只要看他去银行干什么就知道了，穷人到银行主要是存钱，而富人到银行主要是借款。

说到银行，绝大多数人都知道银行是最安全也是最赚钱的企业，但你不知道的是，它同时也是负债率最高的企业。

我想说的是，“债务”一词其实是个中性词汇，本身无好坏之分。之所以出现正面或负面的影响，关键要看“人”是否科学合理的运用。负债就像一把双刃剑，用的不好会让你受伤甚至破产。运用得当，就是你通往财务自由之路的神奇助攻和必备法宝。

就拿信用卡为例，作为一个现代人，信用卡消费是再平常不过的事情了。适当的超前消费有助于改善生活品质、提高家庭现金流动性。但一旦使用不当沦为“卡奴”，将会导致自己和家庭的财务状况越来越糟。非理性的超过自己收入水平的过度消费的最后结局一定是以卡养卡，以贷养卡，直至破产。

还有一个极端是：不敢负债，不愿负债，甚至不愿使用信用卡。我记得看过一篇文章里说到，在国外，理财规划师经常需要提醒客户的是，请注意控制债务比例。但在国内，我们经常给出的建议是，请适当增加一些负债，比如尽量刷卡消费，尽量借款买房……

所以，对待负债的态度应该是积极面对，科用，而是不是拒绝和回避。

写在最后

玩转家庭理财，需要从财富积累、投资、风险管理、债务管理等多个方面去筹划。投资获利只是理财的一个方面。追求财富增值的前提是财富的保值和安全。

理财对每一个家庭来说都是大事，你对理财的理解和拥有的理财技能决定了一家老小的生活品质。

所以在做出任何投资决定前，都必须优先确保家庭成员的正常支出，确保家庭正常生活不受影响。因为，我们理财的最终目的是为了提高家庭的幸福指数，顾此而失彼不是我们想要的。

最后提醒大家，靠人不如靠己，多学习投资理财相关专业知识，提高风险意识和防骗识假能力，拒绝高息诱惑，远离非法集资。

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财富积累、投资、风险管理、债务管理等多个方面去筹划。

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