P2P网络借贷的法律关系

会飛的魚 · 2019-8-25 10:37:16

P2P网络借贷的法律关系

P2P在中文的理解就是个人对个人的借贷，是个体通过网贷平台实现借贷交易的互联网金融模式，故借贷双方形成的法律关系在本质上应当属于普通的民间借贷范畴。不过除了最基本的普通P2P线上居间模式外，中国的P2P还延伸出了担保、债券的拆分转让等一系列行为，使得P2P市场的法律关系复杂化。为了保障债权人的权益，我们将对P2P模式的各个行为的法律关系予以确认。

一、纯线上模式的法律关系

纯线上模式，借款人通过P2P平台发布借款需求和信用信息，借款人根据自身实际自主选择投标，P2P平台为双方进行信息的发布、匹配并最终撮合交易，事后收取该笔交易的服务费用。此时平台承担的是居间人的义务，平台应向借贷双方提供借贷信息，如实的报告于定立借贷合同有关的事项，并且由于此时所有的活动都是在网上进行，因此借贷双方签订的是电子合同，并非传统意义上的纸质合同。在合同效力上，我国在《合同法》、《电子签名法》中对电子合同的效力予以了确认，因此在纯线上模式下的借贷关系形成的法律关系非常明确，借款人与借款人双方成立债权债务合同，借款人与平台成立居间合同，引入的第三方支付托管机构，借款人与其形成的是资金保管合同。

由于P2P线上借贷的特殊性，借贷双方的权利义务在某些方面不同于传统的民间借贷。

1、民间借贷一般是熟人借贷，多为一对一借贷，而线上借贷则多为一对多，即一个债务人面对多个债权人，债务人在网上发布的借款标是由多个投标借款人投标形成，期限截止前，借款标满额则合同成立，反之则流标。

2、借款人有保密义务，民间借贷存在双方认知的基础，借款人对于借款人的资金用途如果知晓则其应履行保密义务，而在网络借贷中，借款人只能通过平台披露的信息知晓借款人的借款用途以及还款意愿和还款能力，其他的无从知晓。故在网络借贷中平台扮演了一个重要角色，平台应当切实履行居间人的忠实勤勉义务，降低借款人的违约风险，并且应当加强平台的数据保障，保护借贷双方的个人信息安全隐私。

二、债权转让方式的法律关系

在此种模式中，专业放贷人成为了借款人和借款人的桥梁，专业放贷人与平台具有高度的关联性，因此与交易利益相关的网贷平台能参与到借贷的过程中，并跟踪和掌握资金的流向，以宜信为例，平台高层用自有资金出借给满足条件的借款人，二者订立借贷合同，而平台后台则负责将此债权拆分，而后再匹配给真正的借款人，从而在专业借款人和放贷人之间形成债权转让合同，关于债权转让的问题，我国《合同法》有明确规定，债权人可以将债权全部或部分转让给第三人，除了以下三种情形：

1、根据合同性质不能转让

2、根据双方约定不能转让

3、依照法律法规不能转让

一般来说，除了出现《合同法》规定的不能转让情形外，应当认可其债权转让效力，下面我们分析一下在此种模式中参与者之间的法律关系。

1、在传统民间借贷中自然人和自然人的借贷是受到法律保护的，但是对于专业放贷人来说他的放贷行为超出了普通的民间借贷范畴，我国虽然明确禁止非银行类金融机构进行放贷，但并没有对自然人放贷进行法律规制，一旦专业放贷人出现危机，那么债权人的权益则无法保障。

2、专业借款人和资金出借人之间的关系是基于债权转让协议而形成，我国《合同法》规定债权人转让债权应当通知债务人，未经通知的，不具法律效力，但是在现在P2P网贷平台运作不透明的情况下，外界无法得知平台是否履行了通知义务。

3、平台与借款人之间形成的是居间合同法律关系

4、平台与出借人之间的法律关系有三种观点，一是平台和出借人之间构成债权债务关系，基于债权转让合同；二是平台和出借人是居间关系；三是平台和出借人之间形成的是信托关系。我们认为第三种观点比较符合，平台的行为和作用都和信托有着极高的相似之处。

在债权转让模式下，网贷平台实际上是游走在法律监管的灰色地带，蓄意利用债权让与的时间差，先融资后放贷，大量客户的资金存放在网贷平台形成资金池，平台利用这些资金在投资其他项目，获取利益。由于其不具备法律规定的融资主体资格，则其向社会吸收资金的行为具有非法集资特征。

三、担保模式的法律关系

平台为了吸引客户，增强信用，引入担保机制，承诺保本付息，其支付方式有三种，一是用平台自有资金担保，二是用风险储备金担保，三是第三方担保机构承担责任，其中前两者都是平台自己承担责任。在这种能情况下，借款人和平台形成担保法律关系，此种担保是一般担保还是连带担保责任以官网公布为准。如果平台在网站上公布承担保证责任，则应认定为连带保证责任，但是此时实际上平台已经介入了借贷双方的交易行为，超出了居间服务的范畴，具有了融资性担保公司的特征。有可能为了业绩而盲目的像借款人承诺，从而走向非法集资的道路上。

这种模式以陆金所为典型代表，引入第三方担保机构，第三方担保机构与借款人签订担保合同，担保的性质根据合同中的约定来确定，第三方担保机构只是实现了P2P平台的风险转移但是原有的投资风险并未消失。

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