高管最全解读 | 你我贷捍卫出借人权益的具体措施

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uni小姐姐带嘉友们回顾一下，7月27日你我贷广州站嘉友会上高管们所解答的热门提问。

问题1：嘉银金科上市后，你我贷有何变化？五年发展目标是什么？长期战略发展规划是怎样的？

你我贷首席风控官 徐贻芳：

我来谈一谈关于嘉银金科上市后你我贷发生的变化。首先你我贷仍然会专注在资产端，专注在小额线上资产。另外P2P业务对于嘉银仍然是一块重要的业务组成部分。

那么通过嘉银上市，给你我贷带来了什么呢？

一个方面是通过纳斯达克全球精选市场板块上市，根据美国市场监管需求所做的各类财务报告披露，如公司管理经营状况的披露等等，能让我们的出借人有一个更透明的渠道去了解公司经营管理状况。

其二是对监管方面来说，也是让监管了解我们平台信息的重要渠道。

第三是对于品牌来说，对于嘉银金科上市的投资人，加上你我贷的出借人、借款人，也是一个了解品牌实力的一个见证。

对于目前发展计划来说，我们仍然注重在小额线上的资产板块，也会结合接下来整个经济发展的需要，会着重把场景方向结合消费金融。但我们仍然会发挥在风控领域方面，常年积累下来的在小额线上、数据驱动的优势。

对于长期规划方面，第一，我们公司整体的战略是去做数据和技术驱动。第二，在于开放平台。第三是整个的组织保障，让我们在合规和符合监管的前提下，朝着为整个社会提供普惠金融服务，真正为社会创造价值的方向进一步去发展。

问题2：未来P2P的发展前景及存在的风险是什么？

你我贷首席风控官 徐贻芳：

P2P作为金融创新的一个工具，在整个中国金融市场上来讲，起到的是比较正面且有效的补充作用。

对于借款人来说，它提供了持牌机构外的一个合规合法的借款通道，对出借人来说也提供了银行理财产品、存款、证券、股票之外的投资渠道。在合规合法发展的前提下，我们认为P2P在整个金融板块里扮演着不可或缺的角色。

目前来看，根据我们跟监管的沟通理解下来，我们是对于P2P的未来发展有一个比较坚定的、好的一个预期。

问题3：平台如何筛选优质借款人？如何证明资产端的真实性？

你我贷风控副总裁 张晋尧：

刚才在风控环节跟大家介绍过这方面的信息。我们平台首先重要的一点是坚持小额分散，借款人都是通过线上的获客。借款人的来源是从比较大型的、经过行业认证的合法合规的头部渠道进行合作，流量是比较优质的。比如今日头条等渠道场景，有了优质渠道才能够找到真实有借款需求的借款人。

同时我们刚才也说到很严谨的反欺诈环节，对借款人真实身份的判定，从身份三要素（姓名、手机号、身份证）、活体识别，以及一系列的信用数据来进行认证。我们会进行准确的比较、判断，确保他的还款能力。这方面我们的风控能力做的还是很不错的。

问题4：请介绍下平台的互联网仲裁情况？

你我贷风控副总裁 张晋尧：

给大家简单介绍一下。从去年下半年开始，你我贷就已经成立了法催部门，用法律手段给失信人给予惩戒。

今年我们法催落地后看到了很好的效果，到今年5月，我们有超12000个案件走完了法律仲裁的流程。

我们的法律仲裁覆盖了全国各大省市，后续还在持续追加在法律途径方面的投入。后续几个月我们会持续汇报法催的效果，因为法催的效果要相对时间长一些才能看到，所以相信到今年下半年之后会有更好的一个数据跟大家来反馈。

你我贷首席风控官 徐贻芳：

这里补充一下，你我贷如何运用法催仲裁手段。

我们之前介绍过了你我贷的智能催收、人工催收，这些是我们保证回款的重要部分。智能催收、人工催收是在逾期发生后30天之内的主要运用手段。通常在30天以内就有80~90%这个区间的范围可以实现回款，通过电话和AI催收机器人播出的语音提醒去实现。

法律催收这个环节主要运用在后期，如果逾期人还没有相应还款，传统的方式是会进入一个持续变化的催收方式，或者如果金额相对较大的话，就会运用线下上门催收的手段。

我们你我贷从小额分散的借款金额上来讲，其实线下催收模式不是特别适用，成本上是不合算的。那对我们来讲，选择继续变化催收，我们就引入了用仲裁加法律诉讼的手段去更大力度地跟进逾期的失信人。

如今我们已经对接了一百多家互联网法庭加上中院，因为有归属地的问题，所以我们涉及到大约30个省市的中院，对在当地发生逾期的案件进行仲裁和诉讼。在效果上，我们基于1月份、2月份数据表现，效果是优于纯电话催收的。

问题5：你我贷的备案进度如何？对于新的监管政策有什么样的看法？

你我贷财务副总裁 王李斌：

备案是大家都很关心的一个点，我们也在这个过程当中，跟监管部门一直保持着非常良好和充分的沟通。

大家可能在市场上或多或少得到一些小道消息，但是这个都是非官方的。我们目前也在与官方的监管保持沟通，当有新的监管规范信息时，我们会跟大家同步沟通。

对于新的监管政策，主要是说把“备案试点”改成了“监管试点”。这样的一个说法间接反应高层领导对这块的重视，希望能够把备案很平稳、很健康地进行下去，这也是监管把措辞改成监管试点的一个重要原因。

问题6：官方将备案试点换成监管试点有什么用意？还能出借吗？

你我贷财务副总裁 王李斌：

我刚才也解释了，其实P2P是对整个金融体系的一个很好的补充。P2P的存在也就意味着必然有一端是出借人，既然说这个模式和体系是一个很好的补充，有它存在的必然性，那就可以通过头部稳健的平台进行有效的出借。

问题7：平台近两年内安全吗？平台如何有效保障出借人的权益？

你我贷财务副总裁 王李斌：

这个问题其实主要是两个点，大家都非常关心的，一个是安全，第二个是收益。

我觉得主要是从以下几点来给大家保障。第一点，我们会争取第一批备案，这对于大家来说也是最基本的心理需求。我们希望自己要纳入第一批监管备案的这个范围内，这是第一。

第二点，我们还是会坚持小额分散。因为小额分散的资产是保证资金安全和资金收益的基本前提，小额分散是能够有效分解风险的。

第三点，我们不管是通过上市的披露，还是平台的披露，还是监管的披露，能够架起我们跟出借人的一个有效沟通的桥梁，能让我们出借人能看到平台运营的成果和效率，能了解平台到底在干什么、经营进展如何。

我觉得最关键的第四点，在于我们运营的效率效果，对于资产质量的控制。我们自己本身也在不断优化这方面的成本结构，不断通过各种手段去提升对于优质资产质量的管理，通过调整业务模式来保证持续盈利。这一点也是最重要的。

问题8：有传言陆金所退出网贷业务,对平台经营会有影响吗？

你我贷首席风控官 徐贻芳：

这个传言大多是通过网络的非官方的传播。陆金所的背景是平安集团，平安集团下面的资金、资产端有很多的战略上的布局。陆金所的部分业务构成是撮合平台，同时它也承载了大量的由机构资金所去支持的信贷业务资金渠道。

我们也相信对陆金所来讲，它会选择一个最有利于发挥优势的战略布局。但是陆金所的发展对于你我贷来讲，其实没有实质上的意义。

因为对我们你我贷来讲，我们是基于平台上的战略资源和八年来累积的优势，来选择我们下一步的发展路径，也就是会深耕在小额线上信贷业务，在合规合法和符合监管要求之下，去发展P2P撮合事业。

问题9：为何平台每天发布有道服务额度很大？所发布的标是否真实？

你我贷投资运营中心总监 田增福：

大家都是你我贷比较活跃、资深的出借人，都明白P2P在借款和出借需求上有季节性的变化。

举个例子，在上半年尤其是春节后，整个资金市场需求会比较旺盛，反而借款需求会比较少。这时候就会降息，因为资金也比较充裕。到下半年就反过来了，整体来说借款需求特别旺盛，尤其是临近年底，反而资金相对没那么充裕，这时候各个平台都会做活动去提升业绩，所以说这是一个市场行为。

说到标的真实性方面，其实我前面有讲到，你我贷这八年来一定是严守合规的红线，而且我们的资产是小额分散，单个标的只有7000元左右，不具备造假的基础。小额借款如果想造假，造假成本也太高了。

第二，我们在资金端的布局上秉持一个原则：必须是先有标的才会有资金，这是整个网贷行业必须坚守的点。

我举个例子让大家理解这个点。

不知道大家有没有用过我们的续期功能。有出借人会问，为什么续期功能不能增加出借额呢？举例子，我出借10万块钱，年底的时候到期。我现在可以选择续期，那我可不可以再加5万块钱进来？

答案是不可以。为什么别的平台可以而我们不可以？我们合规部门有这样的限制，如果说现在加5万块钱进来，这5万块钱对应的标是什么标？现在不会预测到年底的标的，相当于把资金先吸纳进来，而没有对应的标，这是不合规的，所以我们一定是秉持先有标才会再有资金。这就是为什么续期功能不可以增加本金以外资金的原因，也是合规方面的考虑。

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