P2P网贷纳入征信体系打击了谁保护了谁？

无懈可击 · 2019-9-11 06:02:46

1、P2P网贷平台的数量到今年8月底为止，已经达到6000多家，北京、上海、广东以及浙江地区增长速度最快，是拥有平台数量最多的地区，占全国整个平台数的60%以上。

2、最关键的是要对失信人采取有效的监控、限制、禁止甚至惩戒的措施，来控制逃废债现象，这是将P2P接入征信系统的一个重要的原因所在。

3、网贷期限很短，因为网贷是普惠金融，是对个人进行借款，特点就是小额、期限短、灵活。

4、P2P网贷行业需要有明确的法律规范制约，最重要的是对借款人信用行为的制约。P2P网贷接入征信系统将使新兴金融更加健康、安全、稳定发展。

今天的话题是关于P2P网贷纳入征信系统。

【新闻背景】

9月2日，互联网金融风险专项整治工作管理小组、网贷风险专项整治工作管理小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》。今后，不论是在营的还是已退出经营的P2P网贷机构，均将全面接入央行征信系统，网贷领域失信人或将面临提高借款利率、限制提供借款等惩戒措施。

依据相关法律规定，民间借贷年利率超24%，法院将不予保护。因此，在P2P网贷机构向征信机构报送的相关信用信息中，通知明确提出要上报所撮合网贷交易的利率信息。利率超过人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权提出异议，要求更正。

最近央行银保监会发布了网贷机构加强征信体系建设的通知。

该通知主要是针对P2P网贷领域开始加强征信建设的内容。在通知中，主要的部分就是怎样合规、合法、有效、准确的征集信息，把它记录下来。第二部分就是如何针对失信人，即贷了款以后逃跑、逃债的相关人员，建立征信系统。最后就是如何实时利用征信系统，加强对失信人员的惩戒。因此，该征信系统对很多参与网贷投资的人来说非常重要。

网贷这些年来发展很快，但在发展过程中也出现一些问题。至8月底，全国网贷平台的数量已经达到6000多家，数量增长之快在全世界都非常罕见。最重要的是分地区来看，北上广以及浙江地区是增长速度最快的、发展最旺盛的地区。如北京、上海、浙江等几个城市，其平均能超过600多家，占全国整个平台数量的60%以上。

据统计，网贷成交额增长速度从去年8月份开始回落，从原来余额11000亿元，回落至目前9000多亿元的水平，今年8月份环比下降了接近14%，同比下降的更多，下降幅度接近40%。

其原因有两个方面，首先因为网贷中既有借款人，还有借出人，即投资理财的人。但目前借款人数在上长，出借人即在下降，这就会给P2P造成一种不平衡的问题。

由于P2P发展它发展迅猛、蓬勃增长，但如果是野蛮增长，部分违规发展的平台就必须要整顿，虽然整顿了以后出现回落，但这实际上是一件好事。相关的问题暴露出来，使得它不能再疯狂或者再错误的走下去，使得以后相关问题能够得到遏制，或者是停止、减少，以至于消失。

再来看一下网贷运营平台数量，网贷是通过互联网建立一个互联网平台，主要是投资金融公司建立的，以此计算的话，目前全国还在运营的平台有916家，环比下降0.43%。

总的来说，现在新增问题的平台数量在减少。

现在总体是起伏的，比如说2019年的3月份的时候，有一个高增长的时期，这与当时监控暴露问题的时间点有关，之后有大幅度的下降，最近又出现上升后大幅度下降的现象。所以总体上来说，相关问题得到了控制、得到了平缓，新增问题平台在减少。

【新闻背景】

P2P网贷行业目前整体处于整改出清阶段，但在贷余额仍有近万亿左右规模，百万余出借人的权益亟待制度完善和保护。据网贷天眼研究院不完全统计，截至2019年8月30日，我国P2P网贷平台数量累计达6698家，目前在运营平台916家。今年2月起，部分地区互联网金融协会在官网公示了P2P网贷平台的借款主体逃废债名单，据不完全统计，截至今年8月1日，已有超42家平台上报并公示了逃废债名单，涉及超19万名恶意逃废债行为人。

征信系统确立了网贷行业最重要的安全基础。网贷征信系统的建立，带来新的机制，具体有两方面。一是最近官方,也就是央行支持建立全国金融信用信息基础技术库，会收集所有的网贷的机构的信息，包括借出去的，还有网贷本身的信息，该信息系统建立起来以后，就与银行或者是很多金融机构、官方的金融机构所有可以利用的征信系统一样，使得借款更加安全、更加清晰、更加可靠。

对于网贷平均收益率的建立，第一是借出去的借款要能够安全地追回来，要有安全的去向，安全可靠的回报。第二，只有安全的回报率，平台才能吸引更多的理财者、投资者进入。

现在网贷收益率能够高达10%，有的地方甚至高到13%，现在平均收益率在10%的位置上，虽然在整个金融系统中还是比较高的，但是与此前相比较，还是比较稳妥、比较适当的。

另外，平均收益率的实现有一个重要的指标就是借款追回或者收回的期限、允许带出期限。网贷的期限大多很短，因为它是个普惠金融，面向个人进行借款，可能是消费借款，临时使用的借款，所以，网贷最重要的一个做法就是小额，期限短。

以前网贷行业的做法是三个月、五个月、半年，最长不超过一年，但现在网贷的期限已经越来越长。越来越长是好是坏？好的方面是它运营越来越成熟了，不好的方面，则是有可能拖欠期限延长！

通常网贷期限和行业发展是正相关的，发展越快、发展越好、越繁荣的地方，期限越长，因为更加稳定，对借出的信息或者是监控要稳定、可靠、有力。借入资金要有充足的来源。

其实在2014年刚刚开始发生的时候，到2016年高潮的时候，征信系统就应该建立起来。此次征信系统的建立不仅是对于借款人的征信信用行为的记录，而且还可以对平台经营者，金融机构高管，特别是经营人员的各种行为进行记录，这就是建立征信系统的重要的意义所在，它使得P2P发展更加安全可靠，更加有发展前景，甚至有老百姓能够安心参与进去，能够分享它的发展红利。

整体上来说，P2P平台的一个最重要的关键点抓住了。

过去金融业发展主要是靠卡死门槛，只有国家监管的、国家主持的金融机构才能参与，使得我们的金融受到了很大的限制。自从P2P或者网络金融发展起来以后，它进入的门槛很低，所以发展得非常迅速，这是咱们国家过去从来没有的现象。这就需要有一个明确的法律规范来制约，最重要的是对借款人的行为、信用行为的制约，还有提高相关人员的道德水准。所以说，征信系统的建立，使得网贷这种新兴金融发展形势，能够更加健康、安全、稳定的发展。

我们可以看到，如果建立的规范体制越牢固越严密，网贷的发展就会越好。这是我们金融业特别是网络P2P发展最重要的前提条件之一。

这次通知出来以后，对于如何征集信息，如何既不侵犯居民的隐私的同时还能充分准确的收集到信息，达到多少可以记录为失信行为，都做了很明确的界定。如果发生错误的记录或者纠纷如何处理，也都保留了些余地。

所以说，此次通知是宽严相济，既严格防止、防范新的金融风险发生，同时也要支持扶持网贷蓬勃发展，这就是征信系统建立的重要意义所在。

峰医生 · 2019-9-11 06:03:48

一目了然

大球 · 2019-9-11 06:04:34

打击老赖

我心中你最重 · 2019-9-11 06:06:38

谢谢分享

开心星开 · 2019-9-11 06:46:03

稳定发展

实现财务自由 · 2019-9-11 08:09:35

宽严相济，既严格防止、防范新的金融风险发生，同时也要支持扶持网贷蓬勃发展，这就是征信系统建立的重要意义所在

瑞华云门 · 2019-9-11 08:11:23

实时利用征信系统，加强对失信人员的惩戒

星儿 · 2019-9-11 08:29:29

P2P网贷行业需要有明确的法律规范制约

nwd7p747an · 2019-9-11 11:48:03

谢谢你的分享

一丝秋水 · 2019-9-11 12:22:49

打击了老赖

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