网站对投资人关心的几个问题答版主问

秋阳 · 2015-12-17 10:32:05

在即将过去的一年里，你我贷平台得到了飞跃式的发展，资产成交量过百亿，12月初已经签约与银行的资金存管。最近e租宝涉嫌的非法集资案披露后，投资人非常关注并有一些担忧，就此，你我贷社区论坛版主与平台有关负责人在网上进行了意见交流，并且邀请到了你我贷副总裁冯炯，就广大投资人关心的几个问题进行了解答。

一、e租宝涉嫌的非法集资案金额巨大，受骗上当人员众多，在行业内引起很大反响，您如何看待？

答：你我贷的模式是完全不同的，用户退出产品是通过债权转让功能实现的，债权清晰，不是资金池模式，风险准备金也是从每笔借款业务中计提的，线下有超过5000人的借款开发团队，借款端是真实的。你我贷成立四年多来一直坚持合规运营，公司有内控合规部门会对线下分公司进行稽核，可以及时发现违规风险。

P2P行业本身是没有问题的，P2P是民间借贷的一种形式，它的生存空间源于对银行金融服务的有力补充,银行金融服务上的留白很大。举个例子，我们常说的“小微”概念，银行的“小微”主要是指借贷范围在300—500万之间的客户，有的银行更大，上千万；而在中国，有大量的小微型企业、个人需要的借款额度在1万—50万之间，常常求贷无门，就是我们业内说的借款的“可得性”比较低，在银行不愿甚至没有能力提供给予这种真正的“小微借款”的情况下，P2P正是对银行服务的有力补充。

二、资金链就是平台的生命线，而资产端的风险控制特别是贷前严审放款，与贷款后回款清收是平台工作的重中之重。请问平台是如何抓借款端的风险控制的？

答：你我贷通过建立银行级别的多重安全防线，做到了贷前、贷中、贷后全流程覆盖的信贷管理，并通过打造信贷工厂的风控模式及评分卡模型进行高效的风险管理。

借款客户进入这个流程如同经过几张网层层被筛选和过滤。首先识别客户，有明确的目标客户群，“有所为有所不为”地筛选客户，这点至关重要，“世界上没有一家银行是因谨慎放贷而破产的，只有因过度发放贷款而倒闭”,我们非常侧重关注锁定目标客户群，细分客户群，并描绘出客户特征形成相应的风险政策，销售人员根据政策做第一次客户筛选。整个信审的流程，用流程管理的方式，来覆盖操作风险，包括前端风险团队的受理，到信审反欺诈，到终审，再到贷后继续观测风险决策是否存在漏洞，到这一步还可以反馈到前端，最后一道防线当然是催收，建立强大的催收队伍，形成强大的催收能力。总之，一个完善的风控体系一定是全流程的，任何一个环节都缺一不可，更加完善的信贷工厂是我们未来需要建立的。

三、关于杠杆积分，为啥你我贷平台在网贷之家评级时在此项目得分比较低？

答：杠杆积分只是网贷之家评分的一个指标，不同评级机构的定义还不一样，有的评级榜单上你我贷也是排在前五位的。另外有些平台的风险备用金可能并非都是从每笔借款业务中计提的，因为有风投，这个数据可以很漂亮，但真正发生风险时未必会参与兜底。

四、你我贷活动比较多，而且力度不小，借款人成本会水涨船高吗？会不会影响平台安全？

答：借款人的借款成本是跟协议走的，不会受到平台活动的影响，活动成本确实是从推广预算中出的，但绝不是赔本赚吆喝，借款需求总体上是超过平台的投资资金的，平台的运营成本完全可控。通过你我贷借款的成本虽然比银行高不少，但多数借款人是为了急用，加上还款期限较长，还款压力并不大。

五、与银行存管合作协议签署后，平台是如何推进的，什么时候能上线？

答：公司一直在推进银行存管，现在换成了银行，之前跟招行沟通的时间太长，耽搁了时间。在与银行达成存管合作后，你我贷平台将与银行后台系统完成全面对接，为所有的投资人以及借款标的在银行开设子账户。用户在投资时，可通过支付平台对投资账户进行充值，然后由支付平台直接和银行结算，你我贷在全程中将不会触碰任何用户的资金。而在提现环节，投资者的资金也将通过开设在银行的子账户直接进行划付，期间不会在你我贷平台作任何沉淀。

具体进度请看论坛，我们每周会披露进度。另外，根据监管层的指导意见，都统一称作银行存管，不是银行托管。

六、公司与铜板街等机构有合作，可能存在违规的情况吗？

答：平台的合作业务都是公开的，合作方也是正规的企业，不存在违规。大家可以在铜板街上可以找到你我贷的产品了解下。你我贷的借款标都是真实的，借款协议上有借款人的身份信息，也不会存在自融。

七、信任源自沟通，希望平台加强与投资人的沟通交流，及时通报公司发展动向。

答：大家除了通过论坛进行直接的交流，我们也欢迎用户参观访问你我贷的办公场所，近期还举办了线下的投资人交流会，12月19日在北京，欢迎前来参加。

二○一五年十二月十六日（此主题由秋阳执笔整理）

繁花落燕 · 2015-12-17 12:01:32

感觉踏实多了，继续投资

梧桐凤 · 2015-12-17 12:50:15

投资了5个平台，感觉你我贷还是很靠谱，准备加大投资！！！

梨涡浅笑 · 2015-12-17 11:08:57

很好的帖子，答复了一部分人的疑虑，赞！

刚哥 · 2015-12-17 11:02:45

解释得非常好，可以解释大多数人最关注的问题。强烈要求置顶！

绿色小猪 · 2015-12-17 10:50:37

感谢分享，版主很好啊

记忆之河 · 2015-12-17 10:52:03

加上还款期限较长，还款压力并不大。

老旧之记忆 · 2015-12-17 10:54:26

感谢分享

cbl0915 · 2015-12-17 10:58:20

感谢分享

jinzi08 · 2015-12-17 11:01:28

这个帖子很及时！

athenamai · 2015-12-17 11:06:55

谢谢咯。

HERO · 2015-12-17 11:07:22

不错不错

爱上等待 · 2015-12-17 11:08:49

平台得到了飞跃式的发展，

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