家里的钱袋子就该这么管！

铁匠 · 2020-4-2 12:41:52

当了三个月厨子的我今天整理了一季度的家庭账目，发现进入2020年以来，日常消费不再流向天猫超市和京东生鲜，转而流向一个男人——距我家三公里外菜店老板的账户。

宅家生活帮我把支出从滔滔大江憋成了涓涓细流：出行减少、社交一律停止，日常消费开支消减了差不多3000块。

上次简单说过：在经济环境下行的时期，要清楚自己的财务状况，减少支出，做好长期规划，寻找收入机会。前两步整理清楚之后，长期规划怎么做可以参考一下这张图。

这张被称作【标准普尔象限】号称是“标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式从而得到的。”

标准普尔是SEI？是世界权威金融分析机构，主要是为资本市场提供独立信用评级、指数服务、风险评估、投资研究和数据服务，“作为全球独立证券研究和组合建议的最大提供商之一，标准普尔向超过1,000家机构（包括顶级证券公司、银行和人寿保险公司）提供其股票、市场和经济研究。标准普尔对全球1,900只证券提供基本面证券观点。”——真实有影响全球经济的能力。

But，我真没在【标准普尔】的官网上找到这张图，也没找到英文版的原图，极有可能是山寨普尔为了推自己的产品炮制的图。

不论出处，其实这张图提供的财务规划思路绝对可以参考，他主张将家庭资产按比例分配到四个账户：10%日常开销账户，20%杠杆账户，30%投资收益账户，40%长期收益账户。

先不看图上给出的比例，

日常开销账户:很好理解，就是衣食住行常用消费支出，纯花销，不会带来增值收益；
杠杆账户：杠杆顾名思义，得到收益远大于支出部分。举个例子：保险。社会保险中医疗保险，商业保险中的寿险、健康险、财产险等都是标准的杠杆支出。通过定期缴纳相对低的保费，一旦发生风险事故，造成的损失由保险公司按照保额或者实际损失金额进行赔付。它的特点一定是投入少，而带来的潜在收益相对较高；
投资收益账户：这个就是字面的意思，能够用来产生收益的钱；
长期收益账户：长期收益和投资收益最大的区别是，长期收益账户中配置的资产，短期可能不能使用或者流通产生收益，远期看有抵抗通胀，使资产保值的功能。

至于比例，更是要看每个家庭的实际情况。在家庭储蓄余额很低，并且没有什么资产（房产、汽车、有价证券、理财产品）的情况下，首要任务是提高家庭储蓄额。

比如你刚上班一年，每月挣的刚够还信用卡交房租，那你的理财目标就是少欠卡账，增加点储蓄额，可能还会有个什么存钱才能实现的目标，比如攒个买车的首付，攒个旅游或者继续读书深造的钱。

那你的资产可能=每月工资8000-社保-个税+上月余额1000+储蓄账户10000-本月账单3000-本月房租水电2500，配比只能是：日常花销70%，杠杆10%，投资收益20%，长期投资0.

这个阶段可选的理财产品和投资手段都很受局限，毕竟很多固定收益产品需要起始门槛，浮动收益的投资比如股票、基金，很容易让没什么资金的人一夜回到解放前。宝宝类，或者银行推出的活期产品最合适，流动性强，毕竟这一阶段得保证日常生活支出正常。

长期投资收益部分，很多人都未必能配到40%，信托怎么也要100万闲置资金作为起点，意味着家庭可支配资产得高于250万。需要达到中产和富人的财富积累后再进行配置。

一般来说，个人或者家庭理财的目标应该按照下面的流程来实现：

提高储蓄额→配置保值资产/完成大额支出（自住房产，自用汽车）→养老金储备→子女教育→财富自由

每个阶段目标的达成都要根据收入情况来调整，但这里一定要注重风险规避。

啥叫风险呢？凡是能破坏你阶段目标的大反派都是风险，比如疾病，意外伤害，胡乱投资，遭遇诈骗啥的。

拿这次疫情来说，疾病和意外是无法完全规避的风险。哪怕你生活积极健康，没有烟酒不良嗜好，早睡早起不玩手机，病毒或者基因遗传，更有飞来横祸啥的，都有可能让你停下赚钱的脚步。一是要消耗金钱治疗，二是能用来赚钱的时间被占用。

至于盲目投资和遭遇诈骗，就真得理智看待，高收益一定伴随着高风险，过高的收益一定埋藏着祸心。哪天要是有啥亲戚熟人啥的，拿出一个倍儿高收益，5一翻就本金2倍3倍的万亿规模投资项目来，你最好是婉言拒绝。实在磨不过就写张借条，大钱让他去赚，你收个同期贷款利息就得。万一发生风险了，借条拿出来还是顶用。

toa07143393 · 2020-4-2 12:57:41

财务状况

刘大师 · 2020-4-2 13:02:55

真会过日子

异域飞翔 · 2020-4-2 13:34:47

家庭账目

nwd7pucuv7 · 2020-4-2 14:04:44

居家省钱

丁丁2019 · 2020-4-2 14:08:05

没有那么多的钱算账

nwdlvr5ts · 2020-4-2 14:34:43

理财能人

Zjs1952 · 2020-4-2 14:35:44

出行减少、社交一律停止

还你无忧生活 · 2020-4-2 15:19:01

管家理手

xiandi432 · 2020-4-2 15:27:38

朋友借钱一定要看清，如果动迁款没下来，买房调头一些那还可以。

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