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嘉友分享 #分享#聊聊高端财富的底层资产是什么?

原创 花之语   发帖之星 楼主 2020-5-12 09:34:17 来自手机   显示全部楼层
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时下,我们所看到或者接触到的基金、信托、理财产品等等,都是产品经过包装后,做成可供投资人直接购买的状态。那么,我们如何去穿透底层资产,最大限度地判断产品的安全性?下面,花花与大家一起聊聊。


一、底层资产是什么意思?


底层资产指的是组成投资产品的每个资产流向,即你资金最终的实际流向,没有经过包装的资产。也可以简单理解为最后钱到谁手了,他们的还款能力与还款意愿如何。关于底层资产的概念,理财界有个很形象的比喻,与大家分享一下:底层资产就如同超市购买的开袋即食的肉脯一样,而用来做肉脯的原料——猪前腿肉,就是所谓的“底层资产”。


二、底层资产重要吗?


当然重要!一个理财产品是否安全,就是看产品到期后,投资人的“本金+收益”是否能按时兑付,即“资金流”是否能顺利回到投资人手里。而在这个”资金流“里,影响最大的就是”底层资产”。

三、既然产品的底层资产那么重要,那么,我们的高端财富,底层资产又是什么?


根据高端财富的交易模式分析,我们投资的是持牌机构发行的在交易所挂牌交易的“债权转让”产品。既然是债权转让,这就意味着,当你出借成功后,你就成为产品的合格受让人。什么意思?怎么回款?转让完成后转让方须管理转让债权并负责向债务人进行债务催收,并就催收所得向指定账户还款,还款频率与原始债权保持一致。看到了吗?最终能否回款,还是要看债务人的还款意愿与还款能力。这个时候,我们就要分析,具体是什么债务?底层资产是什么?根据产品的介绍得知,实质它的底层资产是来源于有场景的“个人消费金融资产”。

四、个人消费金融有什么优势?


个人消费金融本质上是小额分散的贷款,风险比较分散之余,催收起来,回款率也比较高(催收人:也不过就是那一千几百块钱,把钱还了就不烦你了;借款人:好吧!我还了就是了)。正是由于消费金融拥有这种优势,各家消费金融头部公司、各家银行、信托公司等都早早纷纷布局。

五,高端财富的“个人消费金融资产”来源于哪里?


作为投资者,我们自然没有能力一个个去审核借款人的信用,所以,主要依赖的是借款人介绍方的风控能力。根据产品的设计,所有资产都会经过平台和持牌机构的双重风控。产品精选还款意愿、还款能力正常,且无逾期行为的优质资产,小额分散,安全性高。说到这里,相信大家已经明白了,原来兜兜转转,底层资产的质量,也会取决于平台本身的风控能力。

六、平台的风控能力怎么样?


1、平台始终坚持“风控为王”。

自业务上线以来,就不断夯实自身风控体系。平台经过多年业务发展,数据积累及AI技术加持,造就了智能量化风控系统平台的智能风控系统,包含用户数据对接调用、实时计算引擎、数据挖掘平台、自动决策引擎的全面风控能力。它是涉及预警、防护、甚至赔付等方面的风控模型。有了它,就可为出借人安心、放心、省心地在平台出借做出一定的服务,达到将风险控制到最小化等多赢局面。


2 、平台的金额逾期率不高。

平台产品的逾期率一直是很低的,甚至疫情也没有增加平台产品的逾期率。比如,今年一月份平台的金额逾期率是1.70%。

3、正在接入央行征信系统。

目前嘉银金科正在接入中国人民银行金融信用信息基础数据库,即央行征信系统。完成系统开发与数据核验后,嘉银金科将对借款人的信用信息进行批量报送并提示逾期风险。接入央行征信系统为公司打击恶意逃废债提供有效惩戒手段,提升嘉银金科资产质量的同时,进一步促进国家征信体系建设。

接入央行征信系统有两个优势:

1)放款时可以查到个人的征信记录;
2)借款人赖账不还时,可以用它作为一种合法的催收手段。

七、遇到真的不还款怎么办?


我们看到,产品还有两项安全补救措施:
1)发行机构的资质。债权到期后,一次性还本付息~持牌机构注册资本102亿元,资产规模近150亿元,其产品到期尚无违约纪录。持牌机构既然选择与平台合作,产品的到期兑付问题自然会考虑。
2)产品有担保措施融担本息差额补足~
由第三方融担公司提供本息保障服务。在债转合同里也有借款人逾期后由第三方垫付的条款说明:债务人逾期还款后由第三方担保公司垫付,同时垫付部分的债权归担保公司所有。

综上所述,花花对产品的安全性“考核思路”是这样的:
首先明白底层资产的意义与重要性~高端财富的底层资产是什么?(个人消费金融)~来源于哪里?(平台自家推荐)~安全性如何考核?(平台的风控与征信)征信~万一不还款怎么办?(发行方资质与第三方担保措施)

其实,对于高端财富,我们想象得不要太复杂。这其中,有借款人、资产管理平台、财富管理平台、第三方增信平台、出借人,我们只要弄明白了这几方的合作关系就可以了,业务合规经营、各方合作共赢,业务才能取得长远的发展。


投资是一门修行,找准底层资产,才能立于不败之地。
(以上只是花花对产品的个人分析,不代表什么哦!

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大神点评(64)

还你无忧生活   活跃之星 2020-5-12 11:29:11 来自手机   显示全部楼层
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你我贷的蛋糕,从我们嘉友们的手中被夺走了。
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花之语 + 1

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[发帖际遇]: 神秘人对还你无忧生活 说:“永远不要跟别人拼体力,一定要从一开始琢磨一整个系统来不战而胜。”还你无忧生活 听后得到了1 颗宝石. 幸运榜 / 衰神榜
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kezz   活跃之星 2020-5-13 14:47:55 来自手机   显示全部楼层
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花之语 发表于 2020-5-12 19:04
1、目前平台的一切业务都在企业的经营范围、行业许可范围内开展。
2、而力争取得消费金融牌照,也是嘉银 ...

谢谢楼主的祥解!原来总有点搞不清楚,通过楼主的解释,心中有数了…愿公司能尽快有自己的牌照(除了重庆小贷牌照)

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不客气的,我也是在个人的理解能力范围内作答。  详情 回复 发表于 2020-5-15 10:38
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花之语   发帖之星 楼主 2020-5-12 19:04:50 显示全部楼层
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kezz 发表于 2020-5-12 17:28
请问现在有道财富与持牌持牌机构合作,那嘉银公司自己是否需要牌照?没有牌照的话是否合规?能否长久?…… ...

1、目前平台的一切业务都在企业的经营范围、行业许可范围内开展。
2、而力争取得消费金融牌照,也是嘉银金科的一个大方向。目前平台已持一张网络小贷牌照——重庆市众网小额贷款有限公司,也在争取申请为全国性网络小贷牌照。
3、正因为本身没有金融牌照,所以目前的业务都是寻找求与“持牌金融机构”合作,所有的交易都是在持牌机构进行,保证业务的合规性。

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谢谢楼主的祥解!原来总有点搞不清楚,通过楼主的解释,心中有数了…愿公司能尽快有自己的牌照(除了重庆小贷牌照)  详情 回复 发表于 2020-5-13 14:47
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海的味道   活跃之星 2020-5-12 09:36:24 显示全部楼层
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经济基础决定上层建筑

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这句话非常在理!  详情 回复 发表于 2020-5-12 10:49
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流浪风雨   超级富豪 2020-5-12 09:55:53 显示全部楼层
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平台风控还是不错

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风控能力是关键  详情 回复 发表于 2020-5-15 10:39
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zj560422   活跃之星 2020-5-12 09:58:07 显示全部楼层
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感觉就是有道智投。只是主体由你我贷一方,变成了多方合作。

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感觉是几家平台抱团合作,借助持牌机构通道而已  详情 回复 发表于 2020-6-25 22:19
嗯!但产品结构与交易模式不同,性质就完全不同了。  详情 回复 发表于 2020-5-12 10:48
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nwd7kjh9cy   大富翁 2020-5-12 10:06:31 显示全部楼层
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底层资产
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青青0321   世界首富 2020-5-12 10:07:38 显示全部楼层
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有钱大家赚

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这是必须的嘛  详情 回复 发表于 2020-5-15 10:40
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[发帖际遇]: 神秘人对青青0321 说:“在关键时刻下大注,能够让你在本钱比别人还少时,赚更多钱。”青青0321 听后得到了2 颗宝石. 幸运榜 / 衰神榜
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积少成多   世界首富 2020-5-12 10:21:41 显示全部楼层
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关注了。
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[发帖际遇]: 神秘人对积少成多 说:“婚姻中最大的杀手是成长不同步,一旦夫妻间存在了鄙视关系,就很难有长久的幸福了。”积少成多 听后得到了2 颗宝石. 幸运榜 / 衰神榜
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qhhq2004   活跃之星 2020-5-12 10:35:32 显示全部楼层
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花之语   发帖之星 楼主 2020-5-12 10:48:33 显示全部楼层
zj560422 发表于 2020-5-12 09:58
感觉就是有道智投。只是主体由你我贷一方,变成了多方合作。

嗯!但产品结构与交易模式不同,性质就完全不同了。
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花之语   发帖之星 楼主 2020-5-12 10:49:33 显示全部楼层
海的味道 发表于 2020-5-12 09:36
经济基础决定上层建筑

这句话非常在理!
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