#分享#从《民间借贷新规》的影响看未来

花之语 · 2020-8-22 20:36:32

8月20日，最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新规”或“民间借贷新规”）。《规定》修改了民间借贷利率的司法保护上限，即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准，取代原来的“以24%和36%为基准的两线三区”。（以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，当前的民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。）“达摩斯之剑”的最终落下，《新规》消息一出，引起整个借贷行业的广泛关注。

作为多年的嘉粉，花花与大家一样，第一时间关注的当然是《新规》对咱们平台有什么影响？

一、对平台来说，没有直接的影响！

为什么这样说？因为我们的业务性质不属于民间借贷的范畴，所以不适用该司法解释。鉴于此次《新规》对民间借贷的定义不包括“持牌金融机构”，所以说没有直接的影响，公司应该暂未有业务调整的计划。

二、那么间接的影响是什么？

无论是金融机构借贷还是民间借贷，相互之间的利率都是相互影响的，并不是独立存在，随着整个借贷市场的变化而变化。所以，民间借贷利率上限的下调，也必然会影响到金融机构借贷的利率变化。那么，随着利率的市场化，对公司的盈利情况也会带来一定的影响。

目前，对金融机构和民间借贷的利率，国内分别采取了不同的监管政策。金融机构贷款的利率，一般由央行进行监管。原则上金融机构贷款的利率上限可以由金融机构自主确定。但实际上，央行通过市场利率自律机制等形式，仍然对贷款利率进行一定管理。而民间借贷的利率，则主要由以最高人民法院为代表的司法进行规范。虽然金融机构利率上限已经放开，关于民间借贷的司法解释只适用于民间借贷行为，不适用包括商业银行、消费金融公司等金融机构。但在实践中，部分地方法院也以民间借贷利率司法保护上限来约束金融机构的信贷行为，从而造成利率上限管制政策的“双轨制”。所以说，相互影响也是必然的。

三、未来仍有较大的发展空间。

1、降本增效，进一步挖掘利率更低更优质的资产群体和类别，向更优质方向调整。利率的下行，必然导致利润会被压缩。所以，只要充分挖掘资源，才可以增加盈利。

2、顺应市场，寻找更多持牌机构的合作（目前已经有二十多个），增加盈利。

对于持牌机构而言，当前零售业务的获客成本居高不下，传统技术下的零售客户风险管控成本、效率都难以应对，而技术体系开发则要求企业大量投入，选择与第三方金融科技合作是它们的当前可选的最优项。

3、平台已经稳步转型为金融科技业务，“技术输出收入”将日益取代“利差收入”。

转型，意味着主战场的转变，同时也意味着盈利模式的转变。原来的p2p业务，收入主要来源是利息差收入，而成功转型后，主要收入来源是撮合贷款服务费和贷后服务费。金融科技领域，技术输出收入将日益取代利差收入，成为驱动金融科技平台业绩持续高增长的最重要引擎，同时，也进一步凸显金融科技平台的“科技”属性。

未来，只要具有更强的科技创新能力，才能具有更长久的生命力。

借款利率是借贷机构的核心竞争力。当市场竞争充分，信息透明，同样资质的借款人，肯定会向低成本的机构聚集。利率上限大幅下降，使得高利率覆盖高成本模式彻底失效，真正具有科技创新能力，具有更好的场景和用户优势，实现降本增效的机构，将具有更长久的生命力。

经过残酷的市场竞争、严格的互金行业整治，现在能留下的都是实力雄厚的平台。大家有没有发现，很多的科技公司是后来改名得来的？例如：信也科技、宜人金科、360数科等等，而我们的嘉银金科，一开始就是金融科技的定位，是不是很有先见之明？嘉银金科，历久弥坚！

周末愉快哦，感谢大家的阅读！

论坛精灵 · 2020-8-22 20:36:38

民间借贷利率司法保护上限调整，对平台有什么影响？https://club.niwodai.com/clubThreadDetail-3003452-1.html

风流酝藉 · 2020-8-22 20:45:34

民间借贷新规

网贷复利 · 2020-8-22 21:07:24

应该有一定的影响

晴天白云 · 2020-8-22 21:09:37

没什么影响

鱼羊鲜 · 2020-8-22 21:15:38

多少都会有些影响的。

nwd2qxxjjf · 2020-8-22 21:18:57

了解一下

nwdlwnxv7 · 2020-8-22 21:58:06

应该没有影响吧

fxy1842 · 2020-8-22 22:10:19

花花的见解很有道理，支持一下！

飒爽 · 2020-8-22 22:20:35

民间借贷

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