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简单四步,做好风险转移

无懈可击   理财高手 楼主 2020-10-30 09:00:02 显示全部楼层
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先跟大家说一句:不管你的收入有多高,多么的理想,都不要乱买保险。
因为保险配置是非常个性化的,如果一上来就给你推荐产品,而不是问你的需求、问你的收入、问你的健康、问你的预算的,八成是想要忽悠你的。
保险是风险转移的工具,但如果你一时冲动,被保险业务员天花乱坠的说辞忽悠,买了根本不合适自己的产品,既无法转移风险(比如想保障大病,却被忽悠买了理财险),还可能多交不少智商税。
可是,市面上的保险产品多如牛毛,看得人眼花缭乱,该怎么选呢?
多多可以明确地告诉大家,对于普通家庭来说,真正有用的保险有四种,它们分别是:
百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。
百万医疗险
不管是因大病、小病还是意外住院产生的医疗费用,只要超过合同要求的免赔额,基本上都是可以报销的。
(投保时如果明确自己是有医保的,保费会便宜一些,理赔时就要先用医保报销,剩下的才能报销100%的比例;如果以医保参保人身份投保,但没有用医保报销,一般百万医疗险只给报销剩下的60%。)
百万医疗险有一个大特点,就是其保障范围很宽,可以补充医保的不足。例如:自费药、进口药、靶向药等,这些在医保里基本不予报销的,但它百万医疗险没有这个限制;又比如癌症里的放射治疗、免疫疗法等等,它也能保障得到。
同时,它的保费也不高,可以说是相当的便宜,基本上等于出去外面吃一餐饭的钱;另一方面,它的“封顶线”相当高。以一个30岁的成年男性为例,一年只需交300元左右的保费,最高可以报销300万元的额度,如果患的是癌症或者是其它重大疾病,额度可以翻倍,也就是600万封顶。
花小钱拥有大保障,以小博大,普通人遇到大病就医就可以更有底气和勇气。
重疾险
顾名思义就是保障重大疾病风险的保险。万一得了保险合同规定的重大疾病,达到了其要求的理赔条件,保险公司就会一次性支付保单所约定的保额金额,买多少赔多少。
说到这里,有的朋友可能会说:“百万医疗险与重疾险都是转移风险的,那我买一个不就可以了吗?”
简单来说,百万医疗险是用于解决医疗费用问题的,花多少钱最多赔多少钱。但出院之后的开支就不归百万医疗险负责了。
大家可以想象一下,如果一个人罹患重疾,治疗出院后大概率是没法立即工作的,可能要在家休养个三五七年都说不定,期间没有收入来源,还要自掏不少调养费。否则会因操劳过度、没有好好休息而大病复发、转移。
重疾险就是为了解决因重疾造成的收入损失问题而诞生的,可以让病人更体面、更无所顾虑地活下去。
我们搭配使用,借助百万医疗险来应对主要的医疗开支,弥补经济损失;重疾出院后就利用重疾险赔付的保额好好休养、填补收入损失。
意外险
它的杠杆很高,这类险种是最有机会占保险公司便宜的了。一般小朋友的保费每年只需几十块,成年人一百多,相当的便宜;保障却很广,小到摔伤碰伤、猫抓狗咬,大到交通事故,自然灾害等等都可以保障得到。
意外险也很实用,大部分投保时并不需要进行健康告知,甚至是身体有问题的朋友都可以投保;还有它的等待期超短,一般是今天投保,过了凌晨12点,明天就能成保了;而且其身故保障还可以叠加,买几份就赔几份。
建议家庭每一位成员都要配置一份意外险的,还必须包含意外身故、意外伤残保障。如果没有百万医疗险的话,意外医疗、住院医疗保障也要有。
定期寿险
不是每一个人都要配置定期寿险的,但如果你是家的经济支柱的话,那就一定要为自己做这个保障了。
因为万一遇上风险,人不在了,家里的各项支出是不会因此停止的,车贷、房贷、孩子的学费、老人的赡养费等仍需要不断地找人买单。
千万不要说“人都不在了,这些事情就不关自己的事”,这是混蛋才会说的话。
定期寿险是爱与责任的传承,哪怕人不在了,也可以留一笔钱给家人,好让他们在承受失去至亲之痛的同时不至于还要为经济焦头烂额。
它的保费也是比较低的,30岁购买50万保额30年缴费,一年也就四五百块钱的事情。
投保定期寿险时有两点是需要我们注意的:
一是保额一定要够。投保时保额设置最好覆盖家里的车贷、房贷、孩子学费、父母养老费等等刚性支出。
二是不需要为家里的老人和孩子投保定期寿险。孩子年龄小,没责任养家,很多保险产品对未成年人的身故责任是只退还所交保费,不赔保额的。老人则是年龄大,自身身故风险高,相对应的是保费高,杠杆率非常低。
最后,无论什么样的保险都是为了转移风险,买之前一定要想好,不要人云亦云,适合自己的才是最好的。
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大神点评(4)

心港湾   活跃之星 2020-10-30 09:04:27 来自手机   显示全部楼层
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广告宣传的挺好,但赔付也太难了!
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蓦然回首   世界首富 2020-10-30 09:53:33 显示全部楼层
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jnd   世界首富 2020-10-30 12:46:23 显示全部楼层
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本人不相信保险
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开心星开   理财高手 2020-10-31 08:53:57 显示全部楼层
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[发帖际遇]: 曾国藩对开心星开 说:“天下古今之庸人,皆以一惰字致败;天下古今之人才,皆以一傲字致败。”开心星开 听后得到了2 颗宝石. 幸运榜 / 衰神榜
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