家庭财富管理正从“我需要理财”到“我需要专业理财”

花之语 · 2020-11-23 14:08:22

人既是生产者，又是消费者。可是我们的消费者时长远远超过作为生产者的时长，因此我们会面临一个问题：如何利用有限的劳动收入来满足家庭整个生命周期的消费需求。当然，这问题，并不无解。解决该问题的方式就是进行科学化、系统化的家庭财富管理，从而将有限的劳动收入转化为可持续性的资产性收入。

具体来说，家庭财富管理就是指根据家庭风险偏好、财务状况以及短中长期的财富管理目标，将家庭财产进行合理地配置，管理好整个家庭生命周期中的流动性，以实现家庭财产的有效利用，满足人生各阶段的消费需求。

家庭周期识别

在家庭财富管理过程中，家庭所处生命周期是家庭理财规划的重要考虑因素。家庭所处于的生命周期直接影响到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化，进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。一般来说，家庭生命周期分为五个阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期。

▎单身期

在这个时期，个人财务支出主要是日常性花销。个人正处于专心于搭建事业基础，收入较低但增长速度较快的状态，无需承担家庭责任，所以说在该阶段，家庭财富管理的主要内容是积累组建家庭资金和创业资金为主。

▎家庭形成期

在家庭形成期中，已有一定的家庭财产，收入水平有所提高。但是财富支出有了断崖式增长。此时开始考虑购房、家庭建设等大额支出的筹备，同时需要个人必须承担一定的家庭责任，所以在该阶段需要寻求稳健的投资渠道及建立基础的家庭保障。

▎家庭成长期

在家庭成长期中，财务支出相比形成期，保持持平。但是，在收入水平中有了稳定增长，家庭财富积累成长迅速，此时，伴随着孩子的出生，不仅要承担家庭医疗保健、购房、购车的还贷等支出，更要考虑未来子女教育金及养老金的筹备。

这阶段，周期由4-5年转化到15-20年时间，因此，在做家庭资产配置中，可以将部分资金投资于期限较长的资产，债券、类固收、海外房产、基金定投等都是不错的选择，这样配置既能将投资过程中的风险有效的控制，又能使手中闲置的资产价值通过时间周期得到有效提升，从而获取长期稳健的累计投资收益；同时由于该阶段承担较高的家庭责任，所以家庭需要完善的意外及重疾保障。

▎家庭成熟期

在家庭成熟期中，个人收入水平稳定，并且处于较高水平位置，资产配置目标由快速增值转换为以家庭财产与养老金的保值增值为主，并且，子女财务支出由他们自己处理，自己离退休尚有一些时限，因此，要通过稳健的投资渠道，为子女积累创业资金、婚嫁基金和个人的养老金、医疗保健等费用。

▎退休期

在退休期中，家庭收入已无固定来源，家庭财产开始逐渐减少，这个阶段财富管理首要目标是保障家庭财产安全，合理安排各项开支，保证退休后的医疗费用、保健费用和各项生活费用，确保养老生活品质。

选择适合家庭生命周期阶段的资产配置方式

在明确家庭财富管理需求和特征之后，就需要将家庭财产进行合理地配置，选择适合的资产类型及投资品种。

首先，在家庭资产配置中，要明确目标：要兼顾短、中、长期，不同期限；明确匹配不同风险收益特征的资产类别。这样在突然使用大笔资金时，不会因为短期资金流动性紧张或者使得自己在长期收益性出现亏损的状况。

▎短、中、长期理财目标

短期理财目标要兼顾安全性和流动性和收益稳定性，且可以满足家庭短期流动性需求；

中期和长期理财目标要充分利用其在资产配置中的时间优势，但是要考虑到收益性和风险性较高的相依性，用时间来降低资产配置风险及收益提升。

所以我们在选择资产类型时，应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性，同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。保障自己在最小的风险范围内实现最大收益。

▎不同类型资产配置

其次，在资产配置中要实现资产的多元化，权衡在各类资产之间进行风险分散，主要可以考虑现金类资产、固定收益证券、基金类、海外资产等资产类型：

现金类资产主要是满足家庭对资金流动性的需求，只是收益性较低；

固定收益证券一般能获取高于现金类资产的回报率，有较强的流动性，且波动性较低，但其也受到货币市场环境及信用环境的影响，同时也可能出现购买力风险；

基金类是可以贯穿各个生命周期的投资品种，根据各阶段风险的承受力可选择不同的基金类型；

海外资产可以享受海外资产管理市场的红利，还可以对冲汇率风险，把握投资机会，海外房产在资产配置方面是不错的选择。

所以说多元化的投资组合可以降低投资风险，获取稳健投资收益及持续性的现金流。

家庭财富管理从“我需要理财”到“我需要专业理财”

据《中国城市家庭财富管理报告》显示，当前，金融投资收益已成为薪资收入之外的家庭第二大收入来源。近九成的受访者有3年以上的投资理财经验，约有21.61%的家庭支持用于金融产品投资，仅次于基本生活开销，可见金融投资已为大多数城市居民所接受。

这不难看出，中国家庭财富管理阶段已从“以个人理财为主，目标单一”的第一阶段，经历“以高净值人群为主，高端化、专业化”的第二阶段，迅速进入“以中产阶层为主，个性需求强烈，服务丰富”的第三阶段。

家庭财富管理不是单纯地将资金投资于某款或某种单一的理财工具，而是既要考虑宏观方面的长期性配置，又要考虑微观的短期收益；要做到进可攻，退可守，所以在过程中还需要借助专业机构。

未来，越来越多的家庭将会把资产配置等专业的事情交给专业的机构去做，这也为我国财富管理行业的发展带来巨大上升空间。但无论人们的需求如何演变，缺乏安全感始终是中国家庭财富管理市场的痛点。所以，在中国，财富管理机构不能仅仅局限于提供投资方案，还应该提供全盘性的家庭财富综合规划。

对此，多元化需求的客户，更多是家庭客户，他们在配置资产时，更希望围绕着现在和未来的家庭生活来管理自己的财富，他们已经不满足于守富增值的初级目标，更愿意在资产安全保值的前提下，为提升家庭生活品质而投资。这就要求从业机构不仅能提供基础的金融产品咨询配置服务，还可以提供包括人生各阶段全方位的综合增值以及风险管理服务，打造出一个专门针对家庭客户的管理服务机制，让客户一站式解决自己的财富管理问题。
来源：信和财富

ww504 · 2020-11-23 14:31:39

家庭财富管理正从“我需要理财”到“我需要专业理财”

开心星开 · 2020-11-23 15:39:05

需要专业理财

nwdvnvly9 · 2020-11-23 16:12:52

家庭财富管理正从“我需要理财”到“我需要专业理财”

yanggong12 · 2020-11-23 16:31:45

对理财的要求越来越高

白话 · 2020-11-23 16:33:11

专业理财

nwdqny4cu · 2020-11-23 19:54:33

谢谢分享

羽绒服 · 2020-11-23 20:30:38

家庭理财产品

henglu · 2020-11-23 20:31:31

谢谢分享

独行者 · 2020-11-23 20:46:04

逐步成长！

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