最全！存款保险要知道：啥情况下赔？存款丢失竟然不赔？

无懈可击 · 2020-12-4 08:55:31

来源：愉见财经

近日，存款保险标识启用。一读者挺搞笑，说，这标识好比阳澄湖大闸蟹的防伪认证。工农中建交这些大银行当然人人都放心，但小银行呢？盖个戳对于农信社啦、小村镇银行们，显然可以起到信用背书的作用。

切换到存款人的视角，看看哪些进保、哪些不进保。

绿色和“大树”

看看这个标识，多绿。

绿色的主基调，寓意存款保险制度作为市场化的金融风险防范和处置机制，促进金融机构健康可持续发展。

白色汉字造型“众”，寓意保护公众存款人，同时也组成大树图案，大树的三顶树冠象征存款保险保护存款人、差别费率和早期纠正、风险处置的三大功能。

近日，全国参加存款保险的正规银行业金融机构正式启用此标识，除了线下支行给营业网点入口处、自助银行、欢迎引导台和现金柜台换上“新衣”，在线上，银行网站、网上银行、手机银行、微信银行、自助设备机显示屏甚至语音公告中也都加上了“本机构吸收的本外币存款依照《存款保险条例》受到保护”。

下面，“愉见财经”给大家甄别一下，存款保险究竟保什么？这里面有哪些我们不知道的小细节？

挺狠，银行高管自家存钱不给保

首先要了解一下存款保险的背景。2015年国务院颁布了《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。目前，全国受存款保险保障的金融机构共4025家。

存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，既包括个人储蓄，也包括企业及其它单位存款，本金和利息都属于被保险存款范围。

但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款、以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其它存款除外。

银行业内人士告诉“愉见财经”，这里说到的高级管理人员主要是指董事长、副董事长，独立董事、其他董事和董事会秘书；还有行长、副行长、行长助理，合规总监、风险总监、总审计师、总会计师、首席信息官以及同职级的高级管理人员。此外还有虽未担任上述职务，但是实际履行了上述所列高级管理人员职责的银行从业人员。

至于为啥，业内人士回答我说，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。小编自己用大白话内心嘀咕，天晓得高管们是咋把自家银行给管瘫了管破产了的（才会需要动用存款保险），就别伸手再要保险赔付了吧。

存款保险能够为全部投保机构99%以上的存款人提供全额保护。但是需要特别注意银监会和人行对于存款统计口径的差异。

人行VS银保监存款保险口径：

银监会被保险存款等于其口径各项存款+代理性财政存款-保险公司存款和金融控股公司存款-高级管理人员在本机构存款和不予保险的存款。

对比央行对存款的口径，存款保险被保险存款=人民银行口径各项存款+代理性财政存款-同业存款和金控公司存款-高级管理人员存款和不予保险其它存款。

存款人不需要交纳保费哦

超出50万限额也未必全没保障

存款保险作为国家金融安全网的一部分，是不需要存款人交纳保费的。

其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费，此外这个保费是按照差异化费率进行核定的，每半年核定一次，按照定量和定性两个维度进行考核，这也是央行约束各家银行乖乖落实存款保险制度的利器。

根据《存款保险条例》，最高偿付限额是50万人民币，但超出限额部分是不是就一定没有保障了呢？不是的。存款的本息+利息，在50万以内的全额偿付，超出的部分将依法从投保金融机构清算财产中受偿。

当出现下列情形的时候，就可以让金融机构偿付：

1.投保金融机构接管组织

2.实施被撤销机构的清算

3.人民法院裁定受理破产申请

4.国务院批准的其它情形

上述4个情形发生的7个工作日内足额偿付存款。

保什么不保什么？

认准存款保险绿色的标识，银行业投保机构一旦打了这个标识，就要按照存款来保护了，此前“类存款”的营销噱头将告一段落。

“愉见财经”来给大家MARK几个非常规的产品种类：

1，人民币存款，外币存款：保。

2，结构性存款：保，但只有本金部分享受保护。

3，信用卡带储蓄功能存款：保。

4，大额存单：保。

5，直销银行、民营银行的智慧存款：保。

6，自营理财：不保。

7，代销基金：不保。

8，同业存款（当然和咱老百姓没啥大关系）：不保。

以后再有人把表外理财、保险产品之类的说成“存款”来忽悠老年人，就去当地银保监（消保部门）反映反映吧。

银行把存款丢了不给偿付？

再说个罕见的可能性，如果存款被银行或工作人员搞丢了，或者贪没了，出现的是道德风险，存款保险能赔付吗？

这时候大家的第一反应估计是“赔”，当细想想就知道，存款保险是不背这个锅的，因为这钱根本就没存到存款账户上，所以法律上的被保险主体都还没发生。

当然储户的钱不能白丢，如果是因为银行的操作风险，那么可以向银保监投诉，监管会让银行赔的，还会问责；同时也可以通过地方法院来起诉，最后银行根据法院判决来赔偿消费者损失。