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生财有道 #分享#2019年,你准备把钱放哪里?

开心星开   LV45·论坛守护神 楼主 2019-1-11 06:47:20 显示全部楼层
在行业发展负增长的环境中,2019年,网贷是否还能作为理想的投资选择? 

P2P,多元资产配置的重要组成

既然2018年大部分投资都亏,为什么网贷更吸睛?很简单,P2P的大部分投资人的理财知识相对匮乏,很多投资人没有很好得规避风险,选择将“鸡蛋”全部放到了一个篮子里。 

当前,多数出借人并不懂得资产配置,更容易被一些平台所谓的的高收益吸引;在几次安全退出后,便一股脑的将全部身家扔到一两个网贷平台中,让风险高度集中,黑天鹅事件一降临,血本无归。 

以这种方式投资的用户,无论在网贷还是在股市、债市乃至投资以保值著称的黄金,恐怕都是要亏损的。监管要求网贷平台的资产小额分散,以降低网贷行业的经营风险和金融风险;而对于网贷投资人而言,单就P2P这一项投资本身,也应该尽量分散投资。 

事实上,一个合格的投资人应该通过资产配置来分散风险。既要选择稳健、低收益类的货基和银行理财,来保障相对灵活且基本的资金需求;也要有高收益、高风险的股票、私募投资,来博取更高收益;当然还应该配置诸如网贷这类新型理财产品,在收益上既有保障,风险也相对可控。 

当然,即便分散了风险,也依然会有特例出现。如某出借人2018年将资金分散,依旧出现了集中“踩雷”的悲剧。的确,虽然资金分散了,但分布在风险较高的平台,这并非真正意义上的风险分散。 

所以,分散风险的前提应当是判断平台的风险性,那些涉嫌假标、自融的问题平台,自然首先被排除在外。暴雷潮之后,很多投资人对于P2P行业全盘否定,其实,我们还是应理性去看待P2P,认清问题平台和优质平台的差异性。此前很多的暴雷平台都并非真正意义上的P2P,而真正规范经营的头部优质平台还是始终坚持着“小额分散”的原则,切实践行普惠金融的。 
  
看从事互联网金融行业至今还未踩雷的原因很简单:80%的理性+19%的贪婪+1%的幸运!
 
什么样的P2P平台可以投资?

零壹财经报告指出:2018年全年度上线的平台数量仅55家,同比减少了85.8%;年末正常运营的平台数量为1185家;而网贷之家的数据则更少,截至年末正常运营的平台仅剩1021家。可能因统计口径与时间的差异,正常运营平台的数据有些差异,但我们依旧能够看到入场者越来越少,淘汰者越来越多,网贷环境正在逐步净化的趋势。 

即便截止发稿,目前正常运营的平台可能不足千家,但这其中很多平台估计依然存在风险,那我们如何去筛选投资的平台呢? 
  
1、行业头部平台当属首选,但收益率相对偏低 

其实,所有人都知道更加安全的平台有哪些,比如行业前几名的几家头部平台,无论是合规经营、还是平台风控,以及盈利方面,都是经过了时间检验的。 

这些头部平台都有一个共同点:期限长,且收益相对较低。适合短期不缺钱且希望财富稳定升值的投资者,起码收益比货基要高不少。 
  
2、加息的大平台可以考虑 

雷潮之后,许多平台都开始采取加息政策,吸引投资人,其中不乏众多上市公司和行业头部平台(借贷余额50亿元以上或市值10亿元人民币以上)。在行业下行的当下,平台纷纷通过上调收益率吸引投资,市场低迷时进行加息,以让利的方式防止客户流失,以及抢占市场份额,这样的市场行为,其实也不难理解,但前提是挑选的平台要靠谱。 
  
3、标的真实的平台更靠谱 

雷潮之中,真正合规的平台,始终坚持“小额分散”的原则,这些平台的单个借款标的金额都不高,借款人一般是具备偿还能力的。尤其是历经多年的经营,平台也都有了成熟的风控体系,风控能力强大。

即便这些平台在今年遭遇到雷潮的冲击,或者不同程度的面临着债转难的问题,亦或面临用户不信任,资金流入量降低的困境,但只要平台资产真实,借款用户是经风控审核后,实实在在存在的,钱能从借款人口袋里要回来,风险一般都不会很大。 
  
4、超高收益平台:不推荐试错 

投资是人们管理财富的手段和需求,无论是网贷投资还是银行理财又或是余额宝、腾讯理财通,只要有收益就有风险;而那些所谓超高收益、没有风险的理财,恐怕只有一种可能性——诈骗。 
  
5、积极做投资者教育的平台,值得关注 

投资者教育,是一项吃力不讨好的事情,很容易造成的结果就是“为他人作嫁衣裳”,花精力进行投资者教育的平台,不管怎样,起码是有社会责任感的企业。 

越来越多的平台关注投资者教育,这是网贷行业理性向好发展的表现。而那些耗费人力物力去做这些并不会带来直接经济收益的内容,这样负责任的平台,至少也会让投资人多一丝安心。 
 
如何慎重选择平台?避免踩雷

上文已经分析了,推荐选择大平台,但不免很多投资人还是对更多的平台感兴趣,而上述的建议也还有未尽之处,下面再谈几点避免踩雷的建议。 

1、难以备案的平台建议不要碰 

网贷备案是出借人参考的绝对依据,但是真正能够获得备案的估计少之又少。 

根据零壹财经此前梳理的数据显示,截至2018年10月25日,已提交合规自查报告、且仍在运营的平台共计432家,仅占行业运营平台总数的29.9%。而网贷之家在P2P网贷行业的年报中预计,2019年底,正常运营的平台或只有300-500家。那些尚未提交自查报告的平台,恐怕大多数的备案之路会更加艰辛。 

在网贷行业有一句话,叫做三证齐全,即ICP经营许可证、三级等保以及银行存管白名单。据大数据研究院不完全统计,截至2018年12月,全国正常运营的1000多家网贷平台中,仅有302家平台拥有ICP经营许可证;获得国家信息系统安全等级保护三级认真的有180多家;上线白名单银行存管的有581家。而同时具备这“三证”仅有110余家平台。 

除了三证已经齐全的110余家平台,其他平台能够成功备案吗? 

不排除部分新增,但如果监管给到的时间和政策红利,很难有爆发性增长,同时很多平台在合规整改进程中也遇到了新的难题,很明显,银行可能也意识到了网贷行业的风险性,不排除越来越多的银行提前中止存管合作。如果不能顺利获取三证,网贷行业的大部分平台将在合规性上面临极大挑战。 
  
2、信息披露不清晰的平台要慎重 

为啥2015年和2018年发的标的信息“长得”这么像?为啥经营报告里面的数据和审计报告差那么多?为啥刚融资,平台的现金还是这么少? 

平台想造假,一定有办法让投资人分辨不出来,但是也一定会让投资人有所怀疑。怎么才能让投资人不怀疑?聪明的坏人会选择一个比较简单的方式:不告诉你。 

一个平台披露的信息越少、越模糊,干坏事的空间也就越大。对于信息披露不清晰,不完整的平台要慎重。 

如果判断一个平台的信披好不好呢?平台官网、互金协会网站,以及网贷行业第三方权威平台的数据披露,这些都是获取信披内容的渠道,将关注平台的信息跟几大头部平台去对比,披露内容自然越完整越好。 
  
3、硬找背书的平台多观望 

有一段时间,网贷融资特别多,融资对于网贷平台来说既是资金的补充,也是品牌背书,国资系、上市系、风投系......也造成很多P2P平台开启“拼爹”模式。 

好“爹”的存在对于网贷平台确实有些价值,起码说明了一种认可,而且很多用户也会基于这一点去筛选平台。但是有了“爹”之后,又能怎样呢?历史经验表明:好“爹”一般都不愿意背书;网贷平台出了事,“爹”基本都是甩锅的;很多平台就是认“爹”认出事的。 
  
此外,一些新平台、小平台,以及平台标的期限较短、活期较多的平台,在投资前也应谨慎考察。 
 
2019,未来可期

网贷是互联网金融,更是金融,这一点监管早已给出明确定位。 

金融是经营风险的行业,只能通过各种方式去控制风险,不可能消灭风险,银行存款、保险、余额宝这类看似没有风险的产品也不例外,在我们看不到的“底层”,风险无时无刻不在发生。 

网贷,是一个年轻的行业,需要大量时间和空间试错。网贷的诞生,给很多人带去了收益,也推动着普惠金融的发展。因此,应该理性地去看待这个行业,起码在2019年,雷潮已成往事,未来可期。 

最后,还是希望投资人永远谨记一句“投资有风险,入市需谨慎”!
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大神点评(30)

limin41170119   LV10·土豪 2019-1-28 09:51:29 来自手机   显示全部楼层
你我贷三证齐全吗来自: Android客户端
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还是放在你我贷
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牢牢记住投资有风险。
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还是放在网贷
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在行业发展负增长的环境中,2019年,网贷是否还能作为理想的投资选择?  
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超高收益平台不要投资
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谢谢楼主的实用信息!
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木瓜   LV11·大富翁 2019-1-11 11:20:12 来自手机   显示全部楼层
是原创文章吗?来自: Android客户端
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学习理财技巧
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金融是经营风险的行业,只能通过各种方式去控制风险,不可能消灭风险。

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