行业动态 不走捷径的你我贷，八年助力数千万梦想

你我贷在实践中还内生出“五行价值观”：金，诚实守信、抱诚守金；水，客户第一、水能载舟；木，团结协作、三木成林；火，激情创新、热情如火；土，责无旁贷、守土有责。 美好8周年，给梦想可能。 P2P的本心是普惠金融，它起源于孟加拉教授穆罕默德·尤努斯创办的格莱珉银行，他将小额度的资金聚集起来，为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。 普惠金融也是你我贷的追求。2019年6月18日，你我贷迎来了成立八周年之际，平台累计交易金额已经超过1400亿，为数千万人的梦想助力。 疯狂时代 拒绝资本诱惑 虽然中国P2P诞生的起点可以追溯到2007年，然而在2013年以前，国内P2P行业发展温吞缓慢，平台数量有限。 不过2013年，打着“颠覆”银行口号的“余额宝”横空出世，为互联网金融日后的发展奠定了基础，也引领P2P驶入快车道，同时得到主流媒体的认可。 2014年12月，全球最大P2P平台lending club在纽交所成功上市，市值一度超过80亿美元。 亚马逊丛林中的蝴蝶煽动几下翅膀，能在万里之外的德克萨斯引发一场龙卷风。lending club成功上市也让两万里之外的中国掀起一场风暴，P2P平台如雨后春笋般不断涌现。 2015年，政府工作报告中首提“互联网+”概念，让风暴刮得更猛烈，各方资本蜂拥进入。 成立于2011年的你我贷，在这一年同样得到了A股上市公司熊猫金控的垂青。 “当时正值P2P行业的风口，许多平台都在找靠山、找合作伙伴借势扩张”，你我贷财务副总监王蓝说。他已经在你我贷财务中心工作五年，回忆起4年前的情景仍记忆犹新。 融资和烧钱是那个疯狂时代下P2P平台发展的主旋律，行业中关注的焦点集中在如何快速扩大市场份额，甚少讨论如何盈利问题。 因此，市场上普遍认为，你我贷攀上一个上市的“爹”，找到了一个好靠山。没想到，这宗交易最终因双方“存在较大分歧”而流产，这让市场很疑惑。 其实，你我贷创始人严定贵之前在接受媒体采访时就坚定地表示过，不会让对方控盘，不会改变你我贷的治理结构。严定贵的坚持源于对企业价值观的坚守，多起P2P并购案中，创始人以失去主控权的代价而达成，一时的得利却埋下了长久的隐患。时间证明了你我贷的判断。2018年，被熊猫金控收购的银湖网出现兑付危机，嘉银金科则在五月成功登陆纳斯达克。两条曾经差点并轨的列车驶向了不同的目的地。 数字普惠，构建核心优势 “公司发展过程中，研发精神始终不变，IT团队占公司员工的40%。”你我贷技术中心的陈鹏说。他在2011年创业之初就加入你我贷，见证了公司八年来的点点滴滴，“技术中心从最初的10多个人到如今300多人，很多老兵都还在，一起伴随着系统的升级而茁壮成长。” 陈鹏表示，从建立之初，你我贷就坚持数据+技术驱动的核心定位，用多年积累的数字化技术，成功地构建了一条普惠金融的护城河。 大数据是互联网企业长远发展的血液，你我贷内部的所有团队，甚至包括人力资源、内控和行政部门，都要以数据驱动的角度去推动整个公司的发展。 目前，你我贷每年在研发方面的投入超过2亿人民币，建立并完善了包括大数据分析能力、人工智能技术、自动化流程、数据安全、数据备份等一系列金融科技基础设施，建立起以领先数据、IT技术为核心的金融科技开放平台。其母公司嘉银金科的一季报中，研发费用又再次同比大增了41.2%。 有了开放平台的支持，你我贷掌握了有效的借款人获客渠道。 通过大数据征信，你我贷的服务可以涵盖更多群体，利用数据驱动，构建“千人千面”的客户画像。根据不同的客户特征，做出不同的客户价值判断、制定各异的触达渠道、提供个性化的服务。 开放平台使得交易过程高度自动化且安全顺畅，有效地连接出借者和借款人，打造出高度可扩展的轻资本业务模式。 近八年来，你我贷坚持不懈、奋力创新，立志于运用数字化技术推动征信体系建设，以提供负责任的普惠金融服务为发展方向。凭借这些优质的普惠资产，他们赢得了越来越多的用户青睐。 根据艾瑞咨询报告，截至2018年年底，就中长期贷款交易量而言，你我贷已经成为中国第三大线上个人借贷撮合平台。 有情有义 助力员工梦想 除了数据驱动和开放平台，人文关怀的建设是你我贷在成为一流公司的道路上不断努力的方向。 “你我贷”名字含义是：专注做一个有人情味的公司，以人为本，以你我为基，“给梦想可能”。这个“梦想”和“你我”既包括借款人和出借者，也包括你我贷的员工。 客户运营专员何小英虽然才在你我贷工作三年，但已经深切地感受到这一点。她的部门每天为数十万用户服务，为他们的梦想助力。而公司作为她的后盾，为她提供实现梦想的舞台。 知微见著。何小英提到一个让她感动的细节：公司现在的办公地点距离地铁站大概10分钟的路程，这是创始人严定贵亲自用脚丈量过的。 此前他曾看过一栋租金便宜的办公楼，但从地铁站走到办公地点需要20分钟，非常不方便普通员工上下班，于是果断放弃。 对待初创时期一起拼搏过的离职员工，你我贷也会和他们中部分人保持联系，年终时还把他们请回来一起开年会。其中，不少人又回到这个大家庭中。 “回忆起这些不为人知的小事，我们看在眼里，被感动着也被感染着。给梦想可能已经不仅仅是一句品牌slogan，很多嘉银人用行动践行着。”何小英说。 你我贷在实践中还内生出“五行价值观”：金，诚实守信、抱诚守金；水，客户第一、水能载舟；木，团结协作、三木成林；火，激情创新、热情如火；土，责无旁贷、守土有责。 这“五行”体现在你我贷人的一言一行中，让他们在业务快速发展过程中就能迅速判断是非对错，凝成合力在互联网金融行业中做大做强。 所以，你我贷重视价值观建设不是喊空口号，“给梦想可能”、“五行价值观”是通过日常点滴积累，帮助员工、借款人和出借人共同成长，帮助大家实现个人梦想。 荡中稳发展 网贷之家数据显示，截至2018年12月31日，国内正常运行的P2P平台已经由近4000家跌到1021家。过去P2P长期粗放发展，除了那些资产质量不佳、经营不善者，还充斥着非法集资和庞氏骗局的伪平台。 有分析指出，去年的爆雷潮是因为监管动向不明、备案延迟所致。但你我贷内控合规中心稽查主管李峰认为，平台不能把行业经历震荡的责任归咎于监管因素，而放弃作为市场主体本身的运营责任。因为互联网金融的本质还是金融，金融的实质就在于风险控制。 李峰是公司创业元老，他介绍，你我贷运营近八年有过试错的教训，例如在资产获取上几经调整才形成今天的模式。每一次重大调整的背后，都是基于风险管理的考量，甚至不乏忍痛断臂，“庆幸的是，这些亏都吃在了前头。” 你我贷已经建立起三道风险防线机制： 第一道是划分用户群。如果某一群体通过数据分析无法判断其风险，即使能为公司带来利润，也不会跟进。 第二道是利用大数据征信，审核借款人信用。你我贷自建的大数据体系，通过多维数据的采集并整合，变相延伸近千个指标，构建了风险量化的评价体系。你我贷还接入了央行下属互联网金融风险信息共享系统，以及与央行征信中心数据库联网的上海资信网络金融征信系统。 第三道是构建严格的内控机制。早在2014年，你我贷就已成立内控合规中心，对于系统性欺诈、违规风险等进行有效防控。大到新立项的项目，小到对外的文字的宣传，合规中心要对所有业务的流程、内容、模式等进行评估，并拥有一票否决权。 除了严守小额分散的监管规定，你我贷还是最早引入银行资金存管系统，实现将客户资金和企业自有资金严格隔离的P2P平台之一；也是最早引入第三方存证，为保障借贷双方合法权益提供存证的P2P平台之一。 在爆雷平台中，除了一小部分恶意欺诈的，同样不乏因期限错配导致资金链断裂的平台。你我贷一直都清醒地意识到流动性管理的重要性，早在2015年就成立了专门的管理小组，避免平台陷入流动性的风险中。 去年爆雷潮期间，你我贷为提前退出的出借人提供了退出组合工具。使得平台在面对极端市场环境时，依然能够保障出借人债权的提前转让，由此获得了出借人的信任与支持。 去年，你我贷重复出借人数26.4万，同比增长68%；绝大部分出借金额来自重复出借人。 有了出借人对平台的忠诚度，你我贷在去年11月成交金额实现较大增长，成为“爆雷潮”后第一批回暖的平台之一。 2017年7月，一条“传你我贷大规模关闭线下门店，员工被强制遣散”的消息引起投资人的关注。 你我贷领导者通过行业观察和判断，提出了数据驱动、开放平台、组织建设三大战略部署，如今已经渗入到公司运营的每一个层面。你我贷客户运营事业部的高级产品经理张武表示，运营模式从线下全面转型线上化，正是数据驱动战略的一个实施步骤。 你我贷曾探索过线下加盟门店的模式，再到后来的O2O借贷模式，即线下寻找借款需求、线上匹配理财的方式运营。 不过，随着移动互联网的爆发，一个高度信息化的互联网新时代已然到来。对于你我贷而言，随着大数据风控系统多年的积累和进化，通过纯线上方式整合生成的多维用户征信数据，打造出了一套高效可扩展的轻资本业务模式，实现了效率和规模的同步提升。线下重资产的门店模式不仅扩展性无法满足公司发展需求，而且加盟商的道德风险及异地管理的难题，一时间也难以解决。 因此，自2016年起，你我贷去年大胆决定，关闭线下门店，对资产获取方式进行全面优化调整。至2017年，线下门店悉数关闭，你我贷完成了从线下到线上的华丽转身。如今，受到监管政策和对运营成本的考量，线上化运营已成为众多P2P平台的合规可持续发展的必然选择。 近年来，中国的消费金融市场呈井喷式增长，但距离成熟市场仍有巨大的提升空间。在我国，仅有1/4的人接受过金融信贷服务，而这个数字在美国则超过80%。 你我贷将资产类型聚焦在小微个人消费领域上。通过对你我贷用户人群的分析发现，非刚性的数码产品消费、旅行及医美等超过了半数的占比，消费升级趋势明显，且80后和90后成为最主要的借款群体。 基于持续动态优化的大数据风控体系及多触角全方位的征信维度，你我贷可为消费场景方提供真正意义上的定制化信息中介服务。 此外，为了实现更好的流动性管理效果，你我贷专注于平均期限在12个月的中长期消费贷款。 张武认为，P2P进入中国已经12年，合规只是P2P长期发展过程中最基本的一环，最终考验平台的还是运营能力，而这个只能通过脚踏实地做事、勤于修炼内功才能得到。 你我贷的这一系列战略调整，是为长远所计。 奋进八年，新征程对标世界一流 你我贷的母公司嘉银金科曾在2015年登陆新三板，但因为新三板的流动性不佳，使得募资功能有限，基于公司未来战略发展的考虑，嘉银金科于2018年3月主动摘牌。2018年7月，嘉银金科向美国SEC非公开递交了IPO相关登记声明草案，标志着公司正式开启了赴美上市之旅；2018年12月20日，嘉银金科公开递交了IPO招股书说明。虽然此后遭遇了美国政府停摆，公司直到2019年5月10日才挂牌上市，但依然是今年首支在美成功上市的互金中概股。 如今已经成为财务副总监的王蓝说，寻求登陆资本市场，不仅是为了获取更多募资渠道，也是为了让公司的财务状况更透明，使市场与公众更了解公司的运营情况，更有利于你我贷的合规发展。 根据你我贷官网数据，截至2019年6月5日，八年来你我贷已经累计交易金额超过1400亿，注册用户超过6650万，出借人累计收益超过72亿。 “2011年6月，当我们在一间小办公室发布你我贷网页的时候，我们未曾预想这些。”陈鹏感慨地说，八年往事仿佛历历在目。 “路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，是严定贵的座右铭，但陈鹏认为这也是嘉银金科一路走来的发展之路，也是中国互金发展的探索之路。 现在，国内P2P行业正在经历一个严峻的阶段，但动荡不是退却的理由。 严定贵在上市当天立下新志向：以上市为新起点，嘉银金科将对标世界一流互联网企业，学习和借鉴强者的经验和教训，力争未来三到五年成为全球顶尖的互联网金融企业。 这样的开放和对标，能让今后的嘉银更专注初心、专注发展、专注能力。 “一手是出借人，一手是借款人，8年来，我们将两只手紧紧地握在一起，才让所有你我贷的用户可以一步步实现自己的梦想。这不光是8年，而是我们永恒的使命，为此，我们将努力创造更多更美好的8年。”严定贵说。 中国有超过8000万中小微企业的融资需求，有14亿人对美好生活的追求，这为P2P提供了巨大的发展空间。但唯有始终秉持普惠金融的初心，修炼内功，才能让P2P平台为更多人实现梦想提供帮助。 （文中人物除严定贵外均为化名） • end • 转载声明：本文转载自「财经汉子姐」。

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梨涡浅笑		+ 1	赞一个！
无懈可击		+ 1	感谢分享！
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oyxh2015	+ 3		文章分析的透彻到位。让出借人吃了定心丸。.
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